Nới room tín dụng nhưng tiền đâu để cho vay?

Như mọi người được biết thì gần đây có thông tin nới room tín dụng cho các ngân hàng thương mại. Với thông tin trên thì nhiều người lầm tưởng rằng cứ có room là sẽ tăng trường được tín dụng.

Tuy nhiên, có room cũng chỉ là điều kiện cần vì để tăng trưởng được tín dụng thì ngân hàng buộc phải đảm bảo được những chỉ tiêu quản trị thanh khoản của ngân hàng. Và 1 trong những chỉ tiêu an toàn quan trọng là tỷ lệ dư nợ cho vay so với tổng tiền gửi (LDR). LDR được NHNN quy định tối đa ở mức 85% đối với ngân hàng quốc doanh và thương mại cổ phần. Tỷ lệ LDR càng cao cho thấy khả năng sinh lời càng cao nhưng đồng thời rủi ro thanh khoản cũng tăng theo. Vậy cụ thể LDR là gì, tỷ lệ LDR tại các ngân hàng đang thay đổi thế nào, mời mọi người cùng đọc phân tích dưới đây.

* LDR - Loan to Deposit Ratio: LDR(%) = L/D*100%

- Trong đó: Loan(L): Là các khoản vay của cá nhân hay tổ chức (Tổng dư nợ của ngân hàng)

Deposit(D): Là nguồn vốn huy động (Tổng tiền gửi)

- Nếu D cao hơn thì độ tín nhiệm của ngân hàng sẽ cao hơn và cũng có khả năng kiểm soát thanh khoản của ngân hàng.

- Nếu tỷ lệ LDR tăng thì ngân hàng sẽ cho vay được nhiều hơn, tăng trưởng tín dụng mạnh hơn, tuy nhiên khi nền kinh tế bước vào những giai đoạn khó khăn như thời điểm hiện tại thì sẽ có những rủi ro về mặt thanh khoản.

- Nếu tỷ lệ LDR giảm thì ngân hàng cho vay ít hơn so với nguồn vốn huy động thì sẽ giúp đảm bảo khả năng thanh khoản của ngân hàng.

- Và tỷ lệ này cũng cần được cân đối để đảm bảo mục tiêu về lợi nhuận cho ngân hàng.

* Đi chi tiết vào cấu phần của tỷ lệ LDR

L = Dư nợ cho vay đối với cá nhân, tổ chức + Ủy thác của TCTD - Dư nợ cho vay bằng nguồn ủy thác - Nguồn vốn vay ở nước ngoài -Dư nợ vay tái cấp vốn của NHNN

D = Tiền gửi của tổ chức, cá nhân + Tiền gửi của TCTD (Thị trường 2) + Phát hành giấy tờ có giá - Tiền ký quỹ và tiền gửi vốn chuyên dụng của khách hàng - Tiền gửi các loại của KBNN

Ngoài ra trong một số báo cáo, phân tích của CTCK thì sẽ dùng chỉ số Pure LDR tức là tỷ lệ LDR thuần chỉ tính trên dư nợ cho vay và tiền gửi của cá nhân cũng như là tổ chức (Thị trường 1)

Ngoài ra trong cấu phần dư nợ cho vay với cá nhân, tổ chức chưa tính số dư UPAS LC mặc dù nó đang chiếm tỉ trọng tương đối lớn trong dư nợ của ngân hàng, tổng dư nợ UPAS LC lên đến hàng trăm nghìn tỉ đồng.

Theo SBV, tổng dư nợ cho vay so với tổng tiền gửi trên toàn hế thống tính đến 30/06/2022 là 74,06% còn cách tỷ lệ trần khoảng hơn 10%

Tuy nhiên, vấn đề tăng trưởng huy động đang chậm hơn so với tăng trưởng tín dụng . Tính đến cuối tháng 10 năm 2022, tăng trưởng huy động mới chỉ đạt 4,8%, thấp hơn nhiều so với tăng trưởng tín dụng 11,5%.

Mặc dù dư địa tăng trưởng tín dụng còn khoảng 3% nữa tuy nhiên với việc chênh lệch giữa huy động và tín dụng cũng như tỷ lệ LDR thuần cao như vậy thì tiền đâu để cho vay?

Mọi người cùng để lại ý kiến dưới phần bình luận nhé!