Tiền gửi chưa muốn rời ngân hàng?

Tiền gửi dân cư tại các tổ chức tín dụng đến cuối tháng 7/2026 đạt hơn 11,2 triệu tỷ đồng, tăng 8,56% so với cuối năm 2025. Trong khi nguồn vốn huy động liên tục lập đỉnh, bài toán của ngân hàng đang dịch chuyển sang tìm đầu ra tín dụng đủ chất lượng.

Tín dụng toàn hệ thống đến ngày 28/8 đạt khoảng 20,5 triệu tỷ đồng, tăng 10,24% so với cuối năm 2025, nhưng tốc độ huy động và nhu cầu vốn giữa các nhóm khách hàng đang tạo ra sự phân hóa đáng chú ý.

Dữ liệu mới nhất của Ngân hàng Nhà nước cho thấy tiền gửi dân cư tại hệ thống tổ chức tín dụng cuối tháng 7 đạt hơn 11,2 triệu tỷ đồng, tăng 8,56% so với cuối năm 2025. Chỉ riêng trong tháng 7, tiền gửi của người dân tăng khoảng 152.000 tỷ đồng, đánh dấu tháng thứ 9 liên tiếp dòng tiền này gia tăng.

Quy mô huy động lớn tạo nền tảng thanh khoản cho hệ thống ngân hàng, nhưng đồng thời đặt ra bài toán sử dụng vốn hiệu quả. Đến ngày 28/8, dư nợ tín dụng toàn hệ thống đạt khoảng 20,5 triệu tỷ đồng, tăng 10,24% so với cuối năm 2025. Khoảng 77,3% dư nợ được phân bổ cho sản xuất, kinh doanh và các lĩnh vực ưu tiên, cho thấy dòng vốn đang được định hướng mạnh vào hoạt động tạo giá trị cho nền kinh tế.

Đáng chú ý, doanh nghiệp nhỏ và vừa (SME) đang trở thành một trong những điểm đến được hệ thống ngân hàng chú trọng. Đến cuối tháng 8, dư nợ tín dụng SME đạt hơn 4,1 triệu tỷ đồng, tăng 12,4% so với cuối năm 2025 và tương đương khoảng 20% tổng dư nợ của nền kinh tế.

Cuộc đua tìm khách vay đã thể hiện rõ qua các chương trình tín dụng quy mô lớn. Có 19 ngân hàng triển khai các gói tín dụng với tổng quy mô khoảng 407.000 tỷ đồng, tập trung vào SME và các lĩnh vực được xác định là động lực tăng trưởng. Cách thẩm định cũng được định hướng thay đổi, tăng sử dụng dữ liệu, dòng tiền và chuỗi giá trị, giảm dần sự phụ thuộc tuyệt đối vào tài sản bảo đảm.

Với ngân hàng, tín dụng tăng nhanh giúp mở rộng tài sản sinh lãi và tạo doanh thu từ lãi vay, nhưng cũng làm bài toán quản trị rủi ro trở nên quan trọng hơn. Khi chi phí huy động duy trì ở mức cao, việc giải ngân không chỉ cần nhanh mà còn phải bảo đảm chất lượng tài sản và biên lợi nhuận phù hợp.

Ở phía doanh nghiệp, đặc biệt SME, nguồn cung tín dụng lớn hơn có thể mở rộng khả năng tài trợ vốn lưu động và đầu tư. Tuy nhiên, khả năng tiếp cận thực tế vẫn phụ thuộc vào dòng tiền, sức khỏe tài chính, phương án kinh doanh và mức độ minh bạch dữ liệu.

Như vậy, kỷ lục tiền gửi mới chỉ là nửa đầu câu chuyện. Nửa còn lại nằm ở khả năng biến lượng vốn đang nằm trong hệ thống thành tín dụng hiệu quả mà không làm gia tăng rủi ro.