MỚI

Trợ lý đầu tư M.AI

#Tài chính

24HMONEY đã kiểm duyệt

Lãi suất thấp khi mua nhà: Cơ hội thực hay chỉ là quảng cáo?

Diễn biến tín dụng những năm qua cho thấy, khi thị trường bất động sản sôi động, tín dụng tiêu dùng lĩnh vực này luôn tăng mạnh. Nhưng một khi cơn sốt hạ nhiệt, tăng trưởng tín dụng nhanh chóng lao dốc, chỉ còn 6,5% trong năm 2024.

Hiện tượng này cho thấy nhu cầu đầu tư, đầu cơ bất động sản vẫn chiếm ưu thế so với nhu cầu vay mua nhà để ở. Việc người dân, đặc biệt là người trẻ, ít vay mua nhà cũng dễ hiểu khi giá nhà bị đẩy lên quá cao do đầu cơ, trong khi lãi suất vay lại trở thành gánh nặng tài chính.

Chính sách hỗ trợ người trẻ mua nhà

Nhằm giúp người trẻ có cơ hội sở hữu nhà ở, đầu năm nay, Chính phủ đã đưa ra một giải pháp mới. Tại Hội nghị Thường trực Chính phủ với các ngân hàng thương mại (NHTM) vào giữa tháng 2, Thủ tướng Phạm Minh Chính yêu cầu Ngân hàng Nhà nước (NHNN) và các NHTM nghiên cứu, triển khai các gói tín dụng ưu đãi, hỗ trợ cả cung và cầu để phát triển nhà ở xã hội và nhà ở dành cho người trẻ dưới 35 tuổi mua lần đầu.

Hưởng ứng chỉ đạo này, trong khoảng một tháng qua, nhiều ngân hàng đã tham gia cuộc đua cho vay mua nhà với lãi suất hấp dẫn. ACB khởi động với gói vay “Ngôi nhà đầu tiên,” lãi suất từ 5,5%/năm, thời hạn vay lên đến 30 năm, cố định lãi suất trong 5 năm đầu. SHB tung ra gói vay 16.000 tỷ đồng với lãi suất chỉ từ 3,99%/năm, cho vay tối đa 90% giá trị tài sản, miễn trả gốc đến 5 năm. HDBank cũng triển khai gói vay 30.000 tỷ đồng, lãi suất từ 4,5%/năm, thời hạn lên đến 50 năm.

Ngoài ra, VPBank áp dụng ưu đãi cho khách hàng từ 18-35 tuổi với lãi suất từ 5,2%/năm, thời hạn vay 25 năm. Một số ngân hàng còn đưa ra mức lãi suất gây chú ý: LPBank triển khai gói vay 5.000 tỷ đồng với lãi suất chỉ từ 3,88%/năm, TPBank từ 3,6%/năm và KienlongBank thậm chí công bố gói vay 3.000 tỷ đồng với lãi suất khởi điểm 0%/năm.

Ưu đãi thực sự hay chỉ là bước khởi đầu?

Trên thực tế, đây là một chính sách tích cực, không chỉ giúp người trẻ có cơ hội an cư mà còn hỗ trợ ngân hàng tăng trưởng tín dụng và thúc đẩy thị trường bất động sản phục hồi bền vững. Tuy nhiên, điều đáng quan tâm là ai thực sự có thể tiếp cận những gói vay này và lãi suất sẽ thay đổi ra sao sau thời gian ưu đãi.

Chẳng hạn, một ngân hàng thông báo lãi suất ưu đãi nhưng không áp dụng cho vay mua chung cư. Thời gian ưu đãi chỉ kéo dài 3 tháng, sau đó lãi suất thả nổi bằng lãi suất cơ sở cộng thêm 3,5%. Nếu khách hàng muốn cố định lãi suất trong 5 năm, mức tối thiểu sẽ là 8,7%/năm. Tương tự, nhiều ngân hàng khác chỉ công bố mức lãi suất khởi điểm, còn lãi suất thực tế sau ưu đãi lại phụ thuộc vào chính sách thả nổi.

Khi vay dài hạn với lãi suất thả nổi cao, người vay có thể gặp rủi ro nếu muốn trả trước hạn, do phải chịu phí phạt theo thời gian vay còn lại. Hơn nữa, điều kiện xét duyệt vay đối với nhóm khách hàng trẻ cũng không hề dễ dàng.

Hỗ trợ từ hệ thống ngân hàng – Chỉ là giải pháp tạm thời?

Hiện nay, hệ thống ngân hàng đang triển khai gói tín dụng 120.000 tỷ đồng cho vay nhà ở xã hội, sau đó nâng lên 145.000 tỷ đồng với lãi suất 6,1-6,6%/năm. Dù mức lãi suất hấp dẫn, nhưng đến nay mới giải ngân được 2.845 tỷ đồng, chỉ chiếm 2,37% tổng quy mô gói vay. Nguyên nhân chủ yếu là quy trình xét duyệt phức tạp, thời gian thẩm định kéo dài, khiến người mua nhà gặp khó khăn trong việc chứng minh thu nhập.

Ngân hàng Nhà nước cũng thẳng thắn cho biết, các ngân hàng chủ yếu huy động vốn ngắn hạn từ người dân, trong khi cho vay mua nhà là dài hạn. Điều này đòi hỏi sự cân đối nguồn vốn để tránh rủi ro thanh khoản, đảm bảo khả năng chi trả khi người gửi tiền muốn rút vốn. Vì vậy, các gói tín dụng ưu đãi từ ngân hàng chỉ là giải pháp hỗ trợ, không phải chính sách quyết định giúp người trẻ dễ dàng sở hữu nhà.

Hơn nữa, theo NHNN, phần lớn người trẻ hiện nay có xu hướng thuê nhà hơn là mua, do đó cần đánh giá lại tính thực tế của chương trình này trước khi triển khai trên diện rộng.