Tại sao phải sử dụng quy tắc 28/36 khi mua bất động sản?

Mua nhà có lẽ là cam kết tài chính lớn nhất trong đời bạn. Vì thế, quy tắc đơn giản này sẽ giúp bạn biết khả năng chi trả của bản thân khi quyết định mua một bất động sản.

Quy tắc 28/36 là gì?

Bạn đã tìm thấy ngôi nhà mơ ước của mình, nhưng bạn có đủ khả năng để mua nó hay không? Trước khi bạn đưa ra quyết định tài chính lớn nhất trong đời, hãy xem xét quy tắc 28/36.

Quy tắc 28/36 đề cập đến số nợ mà bạn có thể nhận khi lựa chọn một khoản vay thế chấp phù hợp để mua một tài sản. Nếu tổng chi phí nhà ở mà bạn phải chi trả bằng hoặc thấp hơn 28% và tổng số nợ của bạn bằng hoặc thấp hơn 36%, thì bạn có đủ khả năng để mua được căn nhà.

Quy tắc này là một công cụ thực sự hữu ích để chúng ta quyết định số khoản thanh toán dành cho việc mua nhà mà chúng ta có thể trả.

Rất đơn giản, khi xem xét một khoản vay thế chấp, hãy đảm bảo rằng:

- Chi phí nhà ở của bạn không vượt quá 28% tổng thu nhập hàng tháng.

- Tổng nợ của bạn, bao gồm thẻ tín dụng, các khoản vay khác (chẳng hạn như mua ô tô), tiền cấp dưỡng cho con cái,... không vượt quá 36% tổng thu nhập hàng tháng (được gọi là tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn).

Cần lưu ý rằng tổng thu nhập hàng tháng ở đây đề cập đến thu nhập mà bạn kiếm được trước khi trừ thuế.

Nói cách khác, nếu tổng chi phí phải chi trả và tổng số nợ của bạn bằng hoặc thấp hơn 28/36, thì bạn có thể mua được căn nhà một cách an toàn.

Tại sao phải sử dụng quy tắc 28/36 khi mua bất động sản?

Bạn có thể gặp khó khăn khi vay thế chấp để mua nhà nếu một trong hai trường hợp sau đây xảy ra:

- Việc vay thế chấp sẽ khiến bạn phải chi hơn 28% tổng thu nhập của mình cho chi phí nhà ở. Tức là, nếu bạn kiếm được 30 triệu đồng một tháng, khoản thế chấp hàng tháng của bạn không được cao hơn 8,4 triệu đồng, hay chính là 28% tổng thu nhập hàng tháng của bạn.

- Việc vay thế chấp khiến bạn phải chi hơn 36% tổng thu nhập trên tổng số tiền trả nợ hàng tháng. Xác định nợ trên thu nhập của bạn bằng cách lấy số tiền nợ hàng tháng mà bạn phải trả chia cho tổng thu nhập hàng tháng của bạn. Chẳng hạn, nếu bạn nợ 9 triệu đồng mỗi tháng và kiếm được 30 triệu đồng mỗi tháng, thì tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn sẽ là 0,3 hay 30%.

Trong hai trường hợp trên, chi phí nhà ở của bạn so với nợ trên thu nhập là 28/30. Khi so sánh với tiêu chuẩn 28/36, điều này có nghĩa là bạn có đủ khả năng mua nhà với một khoản thế chấp phù hợp.

Nhưng giả sử nếu nợ trên thu nhập của bạn là 50%, điều này nghĩa là bạn không phù hợp với quy tắc 28/36 và đó là một dấu hiệu cảnh báo lớn nếu bạn có ý định mua nhà với khoản vay thế chấp.

Nhiều trường hợp người ta mua bất động sản vì yêu thích một số đặc điểm nhất định, chẳng hạn như phòng bếp hay phòng tắm của một ngôi nhà. Họ hào hứng với một bất động sản nhất định đến nỗi họ không nghĩ đến việc sẽ phải xoay sở như thế nào để thanh toán khoản vay thế chấp nếu họ mất việc hoặc lâm bệnh nặng. Mua nhà có lẽ là khoản tài chính lớn nhất trong cuộc đời bạn và bạn cần phải rất cẩn trọng về tài chính khi thực hiện giao dịch mua lớn như vậy. Cẩn trọng có nghĩa là bạn nên tiết kiệm 20% khoản trả trước và với một khoản vay trong 15 hoặc 30 năm, bạn phải tính toán quy tắc 28/36 để biết bản thân có đủ khả năng chi trả các chi phí trong cuộc sống.

Làm gì khi điều kiện hiện tại của bạn không đáp ứng quy tắc 28/36?

- Trả nợ cũ: Nếu bạn có một khoản vay mua ô tô hoặc thẻ tín dụng, hãy cân nhắc trả hết số tiền đó trước khi quyết định mua nhà. Bằng cách này, bạn sẽ không cần phải thanh toán cho khoản vay này sau khi quyết định mua nhà với một khoản vay thế chấp.

- Tìm cách tăng thu nhập: Nếu có thể, hãy xem xét nhận thêm một công việc bán thời gian hoặc công việc tự do để tăng thêm thu nhập ngoài công việc chính bạn đang làm hiện tại.

- Tiết kiệm để có được khoản trả trước lớn hơn: Nếu bạn có thể thanh toán khoản trả trước càng lớn thì khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ càng nhỏ.

Đừng vội bỏ cuộc nếu bạn chưa đáp ứng được quy tắc 28/36. Bằng cách bắt đầu tiết kiệm, trả hết nợ và xem xét kiếm thêm tiền, bạn sẽ có thể mua được một căn nhà mơ ước nếu có đủ quyết tâm.