Rủi ro nợ xấu từ hình thức vay từ thẻ tín dụng

Dù tỷ lệ sở hữu thẻ tín dụng trong dân tại Việt Nam còn khá thấp so với các nước châu Âu, Mỹ nhưng số lượng thẻ đang lưu thông đã phổ biến, trở thành phương tiện chi tiêu chủ yếu của rất nhiều người.

So với ít nhất 10-15 năm trước, một cá nhân mong muốn tiếp cận khoản vay thì chỉ nghĩ được đến hình thức vay thế chấp, đa số là vay bằng sổ đỏ. Tuy nhiên, khi nào được duyệt vay hoặc có được duyệt vay hay không, rồi khi nào được giải ngân là điều không thể nói trước được. Chính vì vậy, nhiều người đã nghĩ đến vay "nóng", hình thức vay không chính thống và có lãi suất theo thỏa thuận.

Thị trường tài chính tại Việt Nam hiện nay đã phổ biến, mở rộng và đa dạng hơn rất nhiều. Tuy nhiên, dù rất tiện lợi nhưng nếu không nắm kỹ các quy định về lãi suất, điều khoản thanh toán thì khách hàng có thể gánh thêm khoản nợ lớn hơn rất nhiều.

Số liệu cập nhật từ Chi hội Thẻ (Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam) cho biết, doanh số sử dụng thẻ tín dụng quốc tế tăng trung bình 33%/năm trong từ 2018 đến 2020. Trong 6 tháng đầu năm 2021, tỷ lệ này tăng 32% so với cùng kỳ, đạt 219.611 tỷ đồng.

Còn theo số liệu của Hiệp hội Thẻ Việt Nam, thẻ tín dụng đã được phát hành từ năm 2001. Tính đến hết tháng 6/2021, Việt Nam có hơn 6,5 triệu thẻ tín dụng phát hành bởi gần 40 tổ chức phát hành.

Dù tỷ lệ sở hữu thẻ tín dụng trong dân tại Việt Nam còn khá thấp so với các nước châu Âu, Mỹ nhưng số lượng thẻ đang lưu thông đã phổ biến, trở thành phương tiện chi tiêu chủ yếu của rất nhiều người. Thậm chí, một cá nhân còn sở hữu nhiều hơn một thẻ tín dụng.

Chính vì vậy, các tổ chức phát hành liên tục phát triển các tiện ích đi theo thẻ. Trong đó có trả góp 0%, vay tiền hoặc rút tiền mặt từ thẻ tín dụng... Các hình thức tiện lợi này đều có đích đến chính yếu là khuyến khích khách hàng chi tiêu thật nhiều trên tấm thẻ được cấp.

Trả góp 0% là loại hình sản phẩm tài chính được ưa chuộng bởi người dùng đã loại bỏ được lo âu về khoản lãi thường thấy khi vay mua một món hàng nào đó. Tuy nhiên, thực chất không hẳn dịch vụ này lại tuyệt đẹp như vậy. Mỗi ngân hàng phát hành thẻ sẽ có chính sách riêng của loại hình trả góp 0% này.

Theo đó, một số ngân hàng chia điểm quẹt thẻ thành nơi có liên kết trả góp 0% và phần còn lại. Nếu đến đúng nơi liên kết, khách hàng có thể không phải trả thêm các khoản phí. Nhưng nếu đến địa điểm mua sắm ngoài danh mục, khách hàng có thể bị thu phí chuyển đổi trả góp từ hơn 3-5% khoản tiền quẹt thẻ. Hiện một ngân hàng tại Việt Nam thu tiền chuyển đổi trả góp theo kỳ hạn 3-6-12 tháng, phí dao động 5% cho khoản trả góp 12 tháng.

Khoản tiền trả góp hằng tháng sẽ tự động cộng vào khoản thanh toán tối thiểu mỗi tháng cho đến khi hết kỳ hạn trả góp. Như vậy, chủ thẻ bắt buộc phải trả món tiền này dù kẹt tiền đến cỡ nào. Nếu không thanh toán, khách hàng có thể bị xem đang có nợ xấu. Khi dính nợ xấu, chủ thể sẽ khó vay, mở thẻ tín dụng tại các tổ chức tín dụng khác.

Hình thức nữa là vay từ hạn mức thẻ tín dụng. Gần đây, nhiều chủ thẻ tín dụng nhận được cuộc gọi hoặc email từ phía một số ngân hàng giới thiệu dịch vụ vay từ hạn mức thẻ tín dụng. Về bản chất, thẻ tín dụng được cấp như một hình thức tín chấp. Ngân hàng cho phép vay từ hạn mức này vẫn đảm bảo an toàn cho cả ngân hàng và khách hàng vì không vượt hạn mức đã xác định.

Hạn mức ứng tiền mặt từ thẻ tín dụng tối đa theo quy định của mỗi ngân hàng, thông thường hiện nay là 70%. Lãi suất khoảng 1,58-2%/tháng (có hoặc không dựa trên dư nợ giảm dần).

Hình thức này rất tiện lợi nếu phải cần tiền gấp. Và chủ thẻ cũng cần theo dõi, tìm hiểu kỹ yêu cầu trả nợ để tránh các phát sinh không mong muốn.