Đừng để tiền "ngủ quên": Cách biến lãi suất kép thành cỗ máy in tiền tự động

Theo các chuyên gia tài chính cá nhân, thay vì dồn toàn bộ tiền vào một sổ tiết kiệm dài hạn rồi chấp nhận “đóng băng” dòng vốn, người gửi có thể áp dụng phương pháp gửi tiết kiệm “tiếp sức” để vừa tận dụng sức mạnh của lãi suất kép, vừa duy trì sự linh hoạt và gia tăng giá trị tài sản theo thời gian.

Trong tài chính – kinh tế, lãi suất kép luôn được coi là nền tảng của tăng trưởng tài sản dài hạn. Khác với lãi đơn – chỉ tính lãi trên vốn gốc ban đầu – lãi suất kép cho phép phần lãi phát sinh tiếp tục được nhập vào gốc để sinh lời ở các chu kỳ sau. Chính cơ chế “lãi đẻ ra lãi” này tạo ra tốc độ tăng trưởng vượt trội khi thời gian đủ dài. Albert Einstein từng gọi lãi suất kép là “kỳ quan thứ 8 của thế giới”, nhấn mạnh vai trò của thời gian và kỷ luật tái đầu tư hơn là mức lãi suất cao hay thấp.

Đừng để tiền "ngủ quên": Cách biến lãi suất kép thành cỗ máy in tiền tự động

Tại Việt Nam, lãi suất kép thường xuất hiện trong gửi tiết kiệm tái tục, quỹ mở tích lũy hoặc đầu tư định kỳ. Tuy nhiên, trên thực tế, nhiều người gửi tiết kiệm vẫn chưa tận dụng được lợi thế này. Không ít người chọn kỳ hạn ngắn để giữ linh hoạt, hoặc rút lãi định kỳ để chi tiêu, khiến dòng tiền bị đứt quãng và hiệu quả tích lũy giảm đáng kể.

Trả lời VietnamFinance, ThS. Bùi Thế Bảo – chuyên gia tư vấn tài chính cá nhân, sáng lập trang Chìa khóa vàng – cho rằng bài toán đặt ra là làm sao vừa hưởng lãi suất kỳ hạn dài, vừa đảm bảo mỗi năm đều có tiền quay vòng. Giải pháp ông đưa ra là phương pháp gửi tiết kiệm “tiếp sức”.

Nguyên tắc của phương pháp này là chia tổng tiền thành ba sổ tiết kiệm, mỗi sổ có kỳ hạn 3 năm nhưng gửi lệch thời điểm. Nhờ đó, mỗi năm luôn có một sổ đáo hạn. Khi đến hạn, người gửi có thể rút tiền nếu cần hoặc tái gửi toàn bộ cả gốc lẫn lãi vào một sổ mới kỳ hạn 3 năm, qua đó duy trì cơ chế lãi suất kép liên tục.

Ví dụ với 300 triệu đồng và lãi suất trung bình 6%/năm: ban đầu chia thành ba sổ, mỗi sổ 100 triệu đồng, gửi ở các kỳ hạn 1 năm, 2 năm và 3 năm. Từ năm thứ nhất trở đi, mỗi năm sẽ có một sổ đáo hạn và được tái gửi kỳ hạn 3 năm. Sau 6 năm, tổng giá trị ba sổ có thể đạt khoảng 394 triệu đồng, tăng gần 100 triệu đồng so với vốn ban đầu, trong khi người gửi vẫn giữ được sự chủ động về dòng tiền.

Theo ông Bảo, ưu điểm lớn nhất của phương pháp “tiếp sức” là vừa tối ưu lãi suất kỳ hạn dài, vừa giảm rủi ro biến động lãi suất do chỉ một phần tài sản đáo hạn mỗi năm. Dù vậy, gửi tiết kiệm vẫn là kênh sinh lời thấp. Với lãi suất khoảng 6%/năm, sau khi trừ lạm phát, lợi nhuận thực chỉ còn 2–3%. Vì thế, để tăng trưởng tài sản bền vững, người gửi tiền có thể cân nhắc kết hợp thêm các kênh như vàng, quỹ mở hoặc cổ phiếu, phù hợp với mục tiêu và khẩu vị rủi ro của mình.