4 điều cần biết để tránh mất tiền oan khi dùng thẻ tín dụng

Khách hàng thường quan tâm đến những tiện ích của thẻ tín dụng nhưng lại ít khi để ý đến lãi suất và phí thanh toán trễ hạn của thẻ dẫn đến khả năng bị mất thêm một khoản tiền không đáng có.

Lãi suất và phí thanh toán trễ hạn thẻ tín dụng là gì?

Thẻ tín dụng ngày càng được sử dụng rộng rãi bởi tiện ích sử dụng tiền ngân hàng mà không cần chịu lãi trong 45-60 ngày thậm chí là suốt dòng đời của thẻ chỉ với điều kiện thanh toán nợ thẻ đủ và đúng hạn. Không chỉ vậy, người dùng thẻ còn được hưởng rất nhiều khuyến mại giảm giá, trả góp 0% lãi suất tại các đối tác của ngân hàng và ưu đãi từ ngân hàng như hoàn tiền, tích điểm thưởng, ...

Thông thường hàng tháng ngân hàng sẽ gửi bản sao kê đầy đủ về tổng số tiền khách hàng chi tiêu trong kỳ, dư nợ tối đa và dư nợ tối thiểu cần thanh toán, ngày đến hạn thanh toán.

Nếu bạn thanh toán dư nợ tối đa trước hoặc đúng hạn thì bạn sẽ không phát sinh lãi suất hay phí thanh toán trễ hạn.

Nếu số tiền thanh toán của bạn nhỏ hơn dư nợ tối đa nhưng lớn hơn hoặc bằng dư nợ tối thiểu, bạn sẽ chịu lãi suất thẻ tín dụng. Mức lãi suất này trên thị trường giao động từ 2%-4%/tháng, tương ứng 24-48%/năm tùy theo chính sách của từng ngân hàng và từng loại thẻ.

Nếu bạn thanh toán ít hơn dư nợ tối thiểu, ngân hàng sẽ áp dụng phí thanh toán trễ hạn bên cạnh lãi suất thẻ tín dụng. Mức phí này khác nhau tùy theo chính sách của từng ngân hàng, giao động từ 3%-6%/tháng.

Các mức lãi suất hay phí thanh toán trễ hạn được công bố trên website của các ngân hàng.

Để không phát sinh lãi và phí thanh toán trễ hạn thẻ tín dụng, điều tiên quyết là chủ thẻ cần có kế hoạch thanh toán đủ dư nợ trước hoặc đúng hạn.

Hạn thanh toán thẻ tín dụng được hiểu như thế nào?

Hạn thanh toán được thể hiện trên sao kê. Đây là ngày chậm nhất mà khách hàng nên thanh toán dư nợ thẻ tín dụng cho ngân hàng để được hưởng ưu đãi miễn lãi và không phải chịu phí thanh toán trễ hạn.

Thời điểm để ngân hàng xác nhận chủ thẻ đã thanh toán là thời điểm ngân hàng nhận được tiền, không phải thời điểm chủ thẻ chuyển tiền. Nhiều khách hàng nhầm lẫn điều này dẫn đến thanh toán trễ hạn và phải chịu phí. Có trường hợp như khách hàng thẻ M.H ở Hà Nội, anh hiểu rằng mình đã thanh toán trễ hạn 1 lần trong 7 tháng sử dụng thẻ tín dụng, tuy nhiên, thực tế anh đã trễ hạn thanh toán 5 kỳ.

Để tránh trường hợp này, nếu chuyển khoản / nộp tiền mặt liên ngân hàng để thanh toán dư nợ thẻ tín dụng, khách hàng cần lưu ý thực hiện trước vài ngày làm việc so với hạn thanh toán. Đồng thời, nếu chuyển khoản, khách hàng nên chọn hình thức chuyển tiền nhanh để đảm bảo khoản thanh toán được chuyển khoản thành công sớm.

Chỉ cần thanh toán đủ và đúng hạn dư nợ trong kỳ, khách hàng vừa được tận hưởng hoàn tiền/tích điểm thưởng cho chi tiêu, vừa được hưởng khuyến mại giảm giá mà không phải trả lãi khi sử dụng tiền ngân hàng để chi tiêu trước rồi thanh toán sau.

Tận dụng chu kỳ miễn lãi và trả góp 0% lãi suất

Trước khi quyết định mua một món đồ nào đó, hãy cân nhắc kỹ càng trong tương lai bạn có đảm bảo khả năng thanh toán hay không. Bên cạnh đó bạn cũng cần lưu ý nếu bạn chưa trả đủ nợ thẻ tín dụng của kỳ trước thì nên hạn chế mua sắm, chi tiêu bằng thẻ tín dụng trong kỳ này bởi điều này sẽ khiến bạn ngày càng “đắm chìm” trong nợ nần.

Bên cạnh đó, nguyên tắc vàng để khoản chi tiêu thẻ được miễn lãi lâu nhất có thể là chờ đến ngay sau ngày nhận sao kê hãy thực hiện. Giả dụ chủ thẻ được miễn lãi 45 ngày, nhận sao kê kỳ trước vào ngày 20/10, nếu chủ thẻ chi tiêu ngày 21/10 (ngày đầu tiên của kỳ sao kê mới) thì sẽ có 45 ngày miễn lãi cho giao dịch đó, nhưng nếu giao dịch vào ngày 26/10 thì thời gian miễn lãi chỉ còn 40 ngày.

Ngoài ra, để giảm tải dư nợ thẻ tín dụng, khách hàng có thể tận dụng các chương trình trả góp 0% lãi suất để kéo dài thời gian trả nợ cho các khoản chi tiêu lớn. Các chương trình này hầu hết đều có giới hạn về thời gian và thường áp dụng tại các đối tác, sản phẩm/dịch vụ chọn lọc với kỳ hạn trả góp cố định 3,6, 9 hay 12 tháng.

Dùng thẻ tín dụng có kỳ hạn miễn lãi dài

Khách hàng cũng có thể chọn thẻ tín dụng có kỳ miễn lãi dài để tối ưu thời gian sử dụng vốn ngân hàng không trả lãi. Hiện bên cạnh các dòng thẻ thông thường có thời hạn miễn lãi 45-60 ngày, thị trường đã có dòng thẻ VIB Zero Interest Rate miễn lãi suốt dòng đời 5 năm của thẻ.

Cơ chế hoạt động của thẻ này rất đơn giản. Ví dụ khách hàng có nhu cầu chi tiêu hàng tháng là 10 triệu đồng qua thẻ. Với các dòng thẻ áp dụng lãi suất hiện tại từ 2.59%-3.19%/tháng, mỗi tháng chủ thẻ phải trả khoảng 259.000-319.000 đồng cho tiền lãi.

Với thẻ VIB Zero Interest Rate, chủ thẻ chỉ phải trả khoản phí xử lý giao dịch là 0,99% là 99.000 đồng, bằng 1/3 số tiền lãi phải trả. Khoản phí này chỉ trừ một lần cho giao dịch và được miễn phí trong ba tháng đầu tiên mở thẻ. Tới các kỳ sao kê chủ thẻ chỉ cần thanh toán tối thiểu 20% trên tổng dư nợ để được hoàn toàn miễn lãi.

Thẻ tín dụng là phương thức thanh toán không tiền mặt với nhiều lợi ích rất thiết thực cho người dùng. Tuy nhiên, khách hàng cần nắm rõ các quy tắc, cách sử dụng, biểu phí cũng như các chương trình ưu đãi, khuyến mại của Thẻ tín dụng để có các kế hoạch chi tiêu hợp lý, thanh toán đúng hạn để tránh phát sinh các loại phí không mong muốn.