Vì sao vay tiêu dùng có mức lãi suất cao hơn ngân hàng?

Hoạt động cho vay tiêu dùng không còn xa lạ khi giúp gia tăng khả năng tiếp cận dịch vụ tín dụng chính thức cho người dân. Tuy nhiên, câu chuyện muôn thuở về vấn đề lãi suất của vay tiêu dùng vẫn không ngừng được mang ra bàn luận và tranh cãi.

Vì sao lãi suất vay tiêu dùng cao hơn lãi suất vay ngân hàng thương mại?

Để trả lời cho câu hỏi này rõ ràng chúng ta cần phải quay ngược trở lại bản chất của hình thức này. Cho vay tiêu dùng là hình thức cho vay tín chấp dựa trên uy tín cá nhân mà không có bất kỳ một sự thế chấp về mặt tài sản nào. Chính vì vậy, cho vay tiêu dùng tín chấp sẽ luôn chứa đựng rủi ro cao, cho nên phần bù rủi ro trong yếu tố cấu thành lãi suất từ đó phải cao hơn so với các khoản cho vay thế chấp do các ngân hàng thương mại đang áp dụng. Dưới đây là bản so sánh những tiêu chí cơ bản khác nhau giữa hai dịch vụ cho vay:

Do đó, khi tiếp cận các khoản vay, người tiêu dùng cần phải phân định rõ các phương thức khác nhau, để tránh những so sánh không tương xứng. Rõ ràng sản phẩm và đối tượng khách hàng hướng đến của hai hình thức cho vay khác nhau hoàn toàn.

Hơn thế nữa, một phần rất lớn tác động đến lãi suất của các công ty tài chính đó là các công ty tài chính không được phép huy động vốn từ khách hàng cá nhân nên nguồn vốn cho vay tiêu dùng của công ty tài chính thường có chi phí huy động cao hơn so với của ngân hàng thương mại.

Bên cạnh đó, với lợi thế về thủ tục đơn giản, giải ngân nhanh chóng, điều kiện vay vốn lại dễ hơn các ngân hàng thương mại nên các khoản vay của công ty tài chính dễ tiếp cận được đa số người dân có nhu cầu vay vốn nhanh, tránh khỏi tình trạng bị lợi dụng bởi “tín dụng đen”. Điều này đặt ra một áp lực rất lớn đến chi phí hoạt động của các công ty tài chính. Vì với khoản vay nhỏ, kỳ hạn ngắn (khoảng 6 - 18 tháng) nên chi phí thẩm định, làm hồ sơ thủ tục cũng như một khoản vay thông thường; bên cạnh đó chi phí thu hồi nợ, quản lý, phí phục vụ đều cao hơn bình thường… Đây là yếu tố tác động không nhỏ đến lãi suất các khoản vay.