#Tài chính

24HMONEY đã kiểm duyệt

Sinh lời tự động: "Sân chơi" cho ai, "lợi ích" về tay ai?

Dưới góc nhìn của ông Trần Đình Khiêm, "sinh lời tự động" không chỉ mang lại lợi ích tài chính ban đầu cho người dân mà còn là "chìa khóa" mở ra một "hành trình" tài chính dài hạn, nơi họ dần làm quen và tiếp cận các giải pháp phức tạp hơn, một "ván cờ" mà cả người dân và ngân hàng đều kỳ vọng "chiến thắng".

Sau nhiều năm vắng bóng những cuộc cạnh tranh đủ tầm để làm rung chuyển thị trường, ngành ngân hàng Việt Nam đang chứng kiến một làn sóng đổi mới mang tính cách mạng – cuộc đua triển khai tính năng sinh lời tự động (auto-earning). Từ chỗ chỉ là “két sắt số” giữ tiền với lãi suất gần như bằng không, tài khoản thanh toán giờ đây đang được tái định nghĩa: trở thành công cụ sinh lợi linh hoạt, tối ưu hóa dòng tiền nhàn rỗi theo cách chưa từng có tiền lệ.

Cuộc cách mạng âm thầm: Khi tiền không còn ngủ quên

Techcombank là đơn vị tiên phong, khai hỏa cuộc đua bằng việc ra mắt tính năng sinh lời tự động vào cuối năm 2023. Sự đón nhận tích cực từ thị trường khiến hàng loạt ngân hàng khác nhanh chóng nhập cuộc: VPBank với “Super sinh lời”, VIB tung “Siêu lợi suất”, MSB đưa ra “Sinh lời không ngừng”, LPBank giới thiệu “Sinh lời lộc phát”, còn OCB chọn tên “Max savings”. Dù tên gọi có khác, bản chất các sản phẩm đều cùng hướng tới một mục tiêu: biến tiền nhàn rỗi trong tài khoản thanh toán thành nguồn sinh lời tức thì, liên tục và linh hoạt.

Từ nhu cầu hậu đại dịch đến đột phá trong quản trị dòng tiền

Ông Trần Đình Khiêm, Giám đốc Ngân hàng số Techcombank, chia sẻ: “Sau đại dịch Covid-19, dòng tiền không còn là vấn đề kế toán – mà trở thành mối quan tâm sống còn của cả doanh nghiệp lẫn cá nhân”. Các hộ kinh doanh, đặc biệt, cần một giải pháp tài chính vừa mềm dẻo vừa hiệu quả: vừa linh hoạt thanh toán, vừa không bỏ lỡ cơ hội sinh lời. Tính năng sinh lời tự động chính là lời giải cho nhu cầu ấy.

Ông Khiêm đưa ví dụ cụ thể: một khách hàng có 10 tỷ đồng, nếu giữ nguyên một năm thì tiết kiệm hoặc trái phiếu là lựa chọn hợp lý. Nhưng nếu dòng tiền đó biến động liên tục – chi 1 tỷ hôm nay, thêm 3 tỷ ngày mai – thì đó là dòng tiền sống. Thay vì để chúng “nằm chờ” trong tài khoản thanh toán với lãi suất 0,05%/năm, auto-earning giúp số dư tạm thời đó ngay lập tức sinh lời. “Khách hàng không cần phải thao tác gì, không cần hiểu về tài chính – chỉ cần bật tính năng, và để tiền tự làm việc. Chúng ta làm việc vất vả mỗi ngày, cớ gì lại để tiền của mình… thất nghiệp?”, ông Khiêm ví von.

Không phải mới, nhưng Việt Nam đang đi rất nhanh

Ở các thị trường tài chính phát triển như Hong Kong, Nhật Bản hay Ấn Độ, sinh lời tự động không còn là điều xa lạ. Từ Standard Chartered với dịch vụ auto-sweep, đến Mizuho, HSBC hay IndusInd Bank – các giải pháp tự động hóa quản lý dòng tiền đã được triển khai rộng rãi nhằm giúp khách hàng tối ưu hóa từng đồng trong tài khoản.

Sự bùng nổ của auto-earning tại Việt Nam là một bước đi đúng đắn, đưa dịch vụ ngân hàng bán lẻ tiến gần hơn với tiêu chuẩn quốc tế – nhưng vẫn được “nội địa hóa” bằng tư duy linh hoạt, tốc độ ra mắt và mức độ dễ sử dụng.

Khách hàng hưởng lợi: Không chỉ là lãi suất

Lợi ích dễ thấy nhất là lãi suất. So với mức 0,05%/năm của tài khoản thanh toán thông thường, tính năng auto-earning giúp khách hàng nhận lãi cao hơn gấp nhiều lần – chẳng hạn tại Techcombank, mức lãi lên tới 45 lần. Nhưng giá trị thật sự nằm ở chỗ khác: khả năng rút tiền linh hoạt, khả năng kiểm soát dòng tiền cá nhân và sự thay đổi tư duy tài chính.

Ông Khiêm chia sẻ câu chuyện một khách hàng nữ từng luôn trả hết nợ thẻ tín dụng ngay sau khi nhận lương, dù chưa đến hạn. Sau khi dùng tính năng auto-earning, chị giữ tiền lâu hơn trong tài khoản để tối ưu sinh lời – một thay đổi nhỏ nhưng phản ánh sự chuyển biến trong cách nhìn nhận về giá trị của thời gian và tiền bạc. “Không còn tiêu ngay khi có tiền – mà biết giữ lại, để tiền làm việc cho mình”, ông nói.

Ngân hàng cũng không chỉ “cho không” – lợi ích kép từ CASA

Nhưng rõ ràng, ngân hàng không chỉ triển khai tính năng sinh lời tự động vì... lòng tốt. Theo PGS.TS Nguyễn Hữu Huân, đây là chiến lược giữ chân khách hàng hiệu quả, nhất là khi thanh toán không tiền mặt đang tăng mạnh. Tiền trong tài khoản thanh toán – gọi là tiền gửi CASA – là nguồn vốn có chi phí thấp nhất với ngân hàng. Tỷ lệ CASA càng cao, ngân hàng càng có lợi thế cạnh tranh về chi phí vốn, từ đó mở rộng biên lợi nhuận (NIM).

MB là minh chứng tiêu biểu. Với tỷ lệ CASA cao nhất ngành, MB duy trì chi phí vốn thấp, giúp ngân hàng tăng trưởng tín dụng ấn tượng ở mức 24% – vượt xa mức trung bình 15%. Vietcombank cũng đang đẩy mạnh mảng bán lẻ – nơi cần vốn rẻ để có NIM cao. Tỷ lệ CASA hơn 32% giúp họ duy trì ổn định lợi suất và kiểm soát chi phí vốn. Tại Techcombank, CASA năm 2024 đạt 40,9%, tăng 100 điểm cơ bản – một phần nhờ chính chương trình sinh lời tự động đang “gặt hái trái ngọt”.

Một cuộc đua, nhiều người thắng

Cuộc cạnh tranh sinh lời tự động không chỉ là cuộc chiến giữa các ngân hàng – mà là một cuộc tái định hình tư duy tài chính toàn diện. Khách hàng được tiếp cận các công cụ sinh lời dễ dùng, ngân hàng giữ chân được dòng tiền giá rẻ, còn thị trường tài chính – thêm một bước tiến dài trong hành trình hiện đại hóa.

Một làn gió mới đang thổi qua hệ thống ngân hàng – và lần này, gió mang theo giá trị thực sự.