Hoàn tiền từ thẻ tín dụng – nguồn thu mới cho các ngân hàng phát hành thẻ

Các ngân hàng phát hành thẻ tín dụng đều muốn kiếm lời, nhưng bạn lại thấy họ hay quảng cáo các tính năng ưu đãi như thưởng tiền mặt khi thanh toán bằng thẻ tín dụng. Và nhiều người tiêu dùng đang đắm chìm trong các chương trình ưu đãi và bưu phẩm trực tuyến, trong đó hứa hẹn các mức ưu đãi tuyệt vời, với lãi suất 0% hay rất thấp cho đến các ưu đãi khi đăng ký, ngoài ra còn có tính năng hoàn tiền khi sử dụng thẻ.

Ngày nay, không có gì lạ khi thấy các ngân hàng cung cấp những ưu đãi hoàn lại tiền mặt hào phóng cho chủ sử dụng thẻ của họ, ngay cả khi chương trình ưu đãi kết thúc. Ví dụ, Ngân hàng Chase trả lại tới 5% bằng tiền mặt với thẻ Chase Freedom Rewards, cũng như thẻ Discover. Vậy, làm thế nào các ngân hàng này vẫn kiếm được lợi nhuận trong khi đưa ra những chương trình ưu đãi dường như có lợi như thế cho người tiêu dùng?

Chương trình thưởng tiền mặt: Phần chữ in nhỏ

Đầu tiên, điều quan trọng là phải đọc phần chữ in nhỏ. Hầu hết chương trình thưởng tiền mặt đều có giới hạn tối đa hàng năm, vì vậy, trong khi họ có thể hào phóng hứa hẹn sẽ hoàn lại 5%, thì có thể tồn tại mức giới hạn hàng năm hoặc giới hạn số tiền tối đa bạn có thể nhận được. Các loại thẻ khác chỉ cho phép hoàn tiền đối với một số giao dịch nhất định, chẳng hạn như thanh toán tại nhà hàng hoặc trạm xăng.

Thẻ có ưu đãi hoàn tiền của Discover là một trong những thẻ hoàn tiền lên đến 5% khi mua hàng. Tuy nhiên, kể từ năm 2018, thỏa thuận với chủ thẻ nêu rõ ưu đãi này chỉ áp dụng cho một số loại nhất định và được phân bổ cho các quý khác nhau trong năm. Và nó đi kèm giới hạn 1,500 USD mua hàng mỗi quý. Tiết lộ cũng nêu rõ việc sử dụng thẻ tín dụng với công nghệ NFC hoặc từ ví tiền ảo như Google Wallet có thể không được tính vào chương trình.

Tương tự, thẻ Chase Freedom cũng có hạn chế chi tiêu và giới hạn. Chủ thẻ chỉ có thể nhận được 5% tiền thưởng khi chi tiêu một số loại hàng nhất định. Thẻ Chase cũng giới hạn chi tiêu mỗi quý ở mức 1,500 USD, giống như thẻ Discover. Trong mỗi quý, bất kỳ giao dịch nào vượt quá giới hạn chỉ nhận được 1%.

Với việc chương trình thẻ tín dụng giới hạn số tiền hoàn lại là 1,500 USD mỗi năm ở mức 5%, mọi chi tiêu trên 30,000 USD sẽ không góp phần tích lũy thêm bất kỳ phần thưởng hoàn lại tiền mặt nào.

Bởi vì hầu hết người tiêu dùng không dành thời gian để đọc phần chữ in nhỏ, có thể họ chỉ mở tài khoản thẻ tín dụng dựa theo ấn tượng rằng các chương trình thưởng hoàn tiền rất hào phóng và phổ quát, nhưng thực tế thì không như vậy.

Đó không phải là tiền mặt miễn phí

Khi cửa hàng chấp nhận thanh toán qua thẻ tín dụng, họ được yêu cầu phải trả một tỷ lệ phần trăm của số tiền giao dịch dưới dạng phí cho ngân hàng phát hành thẻ tín dụng. Nếu chủ thẻ tham gia chương trình thưởng hoàn tiền, ngân hàng chỉ đơn giản chia sẻ một phần phí giao dịch cho người tiêu dùng. Mục tiêu là khuyến khích mọi người sử dụng thẻ tín dụng khi thực hiện thanh toán thay vì sử dụng tiền mặt hoặc thẻ ghi nợ, vốn không nhận được phần thưởng nào cả. Người tiêu dùng sử dụng thẻ tín dụng càng nhiều thì ngân hàng phát hành thẻ càng kiếm được nhiều phí.

Ngoài ra, các ngân hàng kiếm tiền bằng cách áp dụng mức lãi suất cao cho các số dư tín dụng và đề ra các khoản phí trả trễ nếu số dư tồn động từ tháng này sang tháng khác. Càng nhiều người tiêu dùng sử dụng thẻ tín dụng, càng có nhiều khả năng họ sẽ quên thanh toán hoặc mang số dư nợ mà họ sẽ phải nợ tiền phí và tiền lãi.

Theo trang Creditcards.com, tính đến tháng 10/2018, lãi suất thẻ tín dụng trung bình là 17.07%. Cục Dự trữ Liên bang Mỹ (Fed) ghi nhận có gần 1.03 ngàn tỷ USD tín dụng quay vòng, tính đến tháng 4/2018. Kể từ năm 2018, có khoảng 38% người tiêu dùng nợ số dư trên thẻ tín dụng mỗi tháng, theo trang Creditcards.com.

Thẻ tín dụng cung cấp các chương trình thưởng hào phóng nhất cũng thường mang mức phí và lãi suất cao nhất, so với thẻ tương tự có chương trình thưởng ít hấp dẫn hơn hoặc không có gì cả.

Kết luận

Phần thưởng hoàn tiền nghe có vẻ hấp dẫn và chúng có thể giúp một số người tiêu dùng tiết kiệm được chút ít khi thanh toán bằng thẻ tín dụng. Tuy nhiên, một khi các hạn chế và điều kiện được nêu trong phần chữ in nhỏ, bao gồm hạn chế về số tiền mà người dùng thẻ tín dụng có thể nhận được mỗi năm, các chương trình này không được hào phóng như vẻ bề ngoài cho lắm.

Bởi vì các chương trình này khuyến khích người tiêu dùng sử dụng thẻ tín dụng thay tiền mặt hoặc thẻ ghi nợ, từ đó tạo thêm nguồn thu từ phí sử dụng cho ngân hàng phát hành thẻ và cũng có thể khiến một số người tiêu dùng mắc nợ nhiều hơn, cung cấp thêm nguồn thu khác cho ngân hàng. Thay vì làm cạn kiệt lợi nhuận của ngân hàng, các chương trình thưởng hoàn tiền lại là những công cụ tiếp thị khéo léo thực sự làm tăng lợi nhuận cho các ngân hàng.