Chơi hụi có tốt không? Hốt hụi lúc nào thì lợi nhất?

Hiện nay có Điều 471 Bộ luật Dân sự 2015, Điều 3 Nghị định 19/2019/NĐ-CP ...liên quan đến hụi/hò. Tuy vậy không rõ, luật có kiểm soát, chế tài các hụi thu lãi quá cao hay không?

Vì dụ: “Đường dây hụi gồm 12 người kể cả chủ hụi. Người thắng, hốt hụi sẽ chi trả cho chủ hụi 500k”. Tôi soạn Excel chạy qua con số thì hơi giật mình. Chủ hụi này còn lời hơn cho vay nặng lãi. TSSL của chủ hụi = 14.85%/tháng. Nếu chủ hụi cho dòng tiền chạy quanh năm suốt tháng, thì TSSL năm là = 426.60%/năm.

Các bạn có thể serach Google để biết về các hình thức hụi hò, từ mục đích giúp nhau (không phí, không lãi), cho đến có phí có lãi, và đến những biến tướng như tín dụng đen.

** Bậy giờ chúng ta hãy cùng xem xét bài toán hiệu quả, của việc chơi hụi lãi thấp, nhằm tương trợ nhau.

Bài toán ví dụ về hụi tương trợ, lãi suất trung bình.

Hụi gồm 12 người, kể cả chụ hụi. Mỗi người về cơ bản sẽ đóng góp 1 triệu/ hàng tháng. Ai muốn rút phải kêu giá. Giả sử người trúng tháng 1 kêu giá 110.000, tức là trong tháng 1, những hội viên khác chỉ phải đóng = 1,000,000 – 110,000 – 890,000 đồng. Số tiền trúng các tháng lần lượt là 100,00 đồng (tháng 2), 90,000 đồng (tháng 3), cho đến 10,000 đồng (tháng 11), và 0 đồng vào tháng 12. Vì hụi này có tính chất tương trợ nhau giữa bạn bè, nên người thắng hụi chí phải trả 200,000 đồng cho chủ hụi là người có công tổ chức.

** Phân tích dòng tiền người rút tháng 3: Tháng 1: Anh tháng 1 kêu giá 110,000 nên anh thánh 3 chỉ đóng 890,000 đồng trong tháng 1.

Tháng 2: Anh tháng 2 kêu giá 110,000 nên anh thánh 3 chỉ đóng 890,000 đồng trong tháng 2.

. Tháng 3: anh này rút được: 2 phần 1 triệu của anh tháng 1, và anh tháng 2, 9 phần*880,000 đồng (tháng 3 tiền hụi là 120,000 đồng), trừ 200,000 phí. Tổng cộng anh trong tháng 3 = 9,990,000 đồng.

- Từ tháng 4 đến tháng 12: mỗi tháng anh này đóng tiền hụi chết: 1,000,000 đồng.

- Tính IRR dòng tiền này ra lãi suất: 2.04%/tháng.

Tính tương tự như vậy cho các hụi viên khác. Riêng chủ hụi thì được cộng mỗi tháng 200,000 đồng.

** Khi chơi hụi có tính tương trợ thì người nào cần tiền tháng nào thì hốt hụi vào tháng đó. Đây chính là hiệu quả lớn nhất của việc chơi hụi.

Tuy vậy, chúng ta cùng cần phải phân tích Tỷ suất sinh lợi vào từng tháng, để xem tháng nào là rút hợi là lợi nhất. Hình minh họa là bảng tính Excel, cài đặt công thức, đưa về dòng tiền và tính lãi suất bằng công thức IRR.

Bảng tính Excel này để tham khảo trong ví dụ cụ thể do bạn Kyo Tran cung cấp. Trường hợp thực tế của mỗi hụi có khác nhau, các bạn cứ thay số vào Excel.

** Sáu người hốt hụi trong 6 tháng đầu, nhận hụi sớm và có số tiền nhận về nhỏ hơn tổng số tiền họ đóng ra, nên được xem là người vay tiền.

- Người hốt hụi tháng 1, chịu lãi suất vay: 2.36%/tháng

- Người hốt hụi tháng 2, chịu lãi suất vay: 2.20%/tháng

- Người hốt hụi tháng 3, chịu lãi suất vay: 2.04%/tháng

- Người hốt hụi tháng 4, chịu lãi suất vay: 1.90%/tháng

- Người hốt hụi tháng 5, chịu lãi suất vay: 1.78%/tháng

- Người hốt hụi tháng 6, chịu lãi suất vay: 9.7%/tháng. Người này chịu lãi cao nhất, Lý do: người này nhận cục tiền dương trễ nhất trong số 6 người vay.

** Sáu người hốt hụi trong 6 tháng sau, nhận hụi trễ và có số tiền nhận về lớn hơn tổng số tiền họ đóng ra, nên được xem là người cho vay tiền.

- Người hốt hụi tháng 7, hưởng lãi suất cho vay: 1,24%/tháng. Người này là người cho vay với lãi suất cao thứ nhì sau chủ hụi. Lý do: người này được nhận cục tiền dương sớm nhất trong số 6 người cho vay.

- Người hốt hụi tháng 8, hưởng lãi suất cho vay: 1,22%/tháng

- Người hốt hụi tháng 9, hưởng lãi suất cho vay: 1,11%/tháng

- Người hốt hụi tháng 10, hưởng lãi suất cho vay: 0.99%/tháng

- Người hốt hụi tháng 10, hưởng lãi suất cho vay: 0.99%/tháng

- Người hốt hụi tháng 11, hưởng lãi suất cho vay: 0.86%/tháng

- Người hốt hụi tháng 12, nếu kg phải là chủ hụi, hưởng lãi suất: 1.05%/tháng.

Nếu người này kiêm luôn là chủ hụi, tức là được nhận phí 200,000 đồng tháng, nên sẽ hưởng lãi suất cho vay rất cao: 5.05%/tháng.

Ghi chú:

Nếu hụi không lấy phí, thì chủ hụi sẽ được ưu tiên hốt đầu tiên. Khi không có phí, thì số tiền hụi bằng nhay mỗi kỳ, ai hốt trước sẽ được lợi về dòng tiền.

Cũng có hụi, chủ hụi chỉ tổ chức và thu phi, không tham gia làm hội viên.

** Quay trở lại với hụi có tính chất tín dụng lãi cao ở đầu status. Số tiền thắng hụi: 140,000 đồng (tháng 1), 130,000 đồng (tháng 2), 120, 000 đồng (tháng 3)…

Và người thắng hụi phải trả cho chủ 500,000 đồng,

- Lãi suất vay trung bình của 6 người hốt sớm: 3.5% - 4%/tháng.

- Lãi suất cho vay của 5 người hốt sau: 0.6%-0.9%/tháng.

- Lãi suất cho vay của người hốt tháng 12 là 1.59%/tháng.

Nếu người này kiêm chủ hụi, được nhận phí 500,000 đồng, thì sẽ được lãi suất cho vay là: 14.85%/tháng. Cao khủng khiếp.

Nếu chủ hụi liên tục tổ chức việc này thì TSSL theo năm là: 426.60%/năm.

Dĩ nhiên chủ hụi phải chịu rủi ro về hội viên giật hụi, không đóng hụi chết.

Và cũng vì có những rủi ro này, do hụi viên không quen biết, tin tưởng nhau, nên chủ hụi phải lấy phí cao để có lãi bù lại cho rủi ro. Đây là hiệu ứng gà – trứng.

** Nếu tôi được tư vấn thì tôi sẽ tư vấn bạn có thể tham gia các hụi tương trợ (phí thấp) để có 1 số tiền khi cần thiết. Nhưng đừng tham gia vào các hụi biến tướng, vì lãi suất cao không thua gì tín dụng đen mà vẫn có rủi ro bị giựt hụi nếu không được hốt vào những tháng đầu.