Tiền bị mất khi kết thúc hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trước hạn đã “chảy” về đâu?

Mặc dù có quy định và điêu khoản khác nhau, nhưng các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ có quy định gần giống nhau về việc dừng sớm hợp đồng. Theo đó, nếu khách hàng dừng hợp đồng sau khi đóng được 2-3 năm thì sẽ gần như mất trắng. Vậy số tiền đó đã được phân bổ như thế nào?

Theo Luật sư Hà Thị Khuyên - Trưởng Văn phòng Luật sư Nhân Chính (Đoàn Luật sư Hà Nội) phân tích, nếu hủy hợp đồng sau hai năm tham gia, bạn có thể nhận được giá trị hoàn lại. Song, số tiền có thể thấp hơn so với khoản phí đã đóng trước đó.

Nguyên nhân là do ngay từ lúc hợp đồng có hiệu lực, công ty bảo hiểm đã khấu trừ các chi phí vận hành liên quan. Phí này phía công ty bảo hiểm cho rằng nó đã được sử dụng để phục vụ cho mục đích vận hành hợp đồng.

“Một số công ty bảo hiểm lý giải, số tiền này được vấn trừ vào chi phí bảo hiểm, bên cạnh đó việc đơn phương chấm dứt hợp đồng sớm trong khoảng 2-3 năm thì phía các công ty bảo hiểm lý giải họ vẫn phải chịu rất nhiều các chi phí khác nhau.

Các loại chi phí công ty bảo hiểm có thể phải chịu gồm: Chi phí ban đầu; Chi phí khai thác sản phẩm bổ sung; Chi phí quản lý hợp đồng; Chi phí bảo hiểm rủi ro; Chi phí quản lý quỹ; Chi phí hủy bỏ hợp đồng; Chi phí rút một phần giá trị quỹ hợp đồng; Chi phí chuyển đổi quỹ. Đây là những chi phí được trừ ra theo định kỳ trong suốt thời gian hợp đồng có hiệu lực”, luật sư Khuyên cho biết.

Trong đó, phí bảo hiểm rủi ro là khoản phí được khấu trừ hàng tháng để đảm bảo chi trả quyền lợi bảo hiểm theo quy định của sản phẩm bảo hiểm mà khách hàng tham gia. Nói một cách đơn giản, đây là số tiền mà bên tham gia bảo hiểm phải trả cho doanh nghiệp khi hợp đồng được ký kết.

Phí quản lý hợp đồng là khoản phí được khấu trừ hàng tháng để doanh nghiệp bảo hiểm thực hiện công việc cần thiết liên quan đến việc quản lý, duy trì hợp đồng và cung cấp các thông tin liên quan đến hợp đồng cho bên mua bảo hiểm.

Phí quản lý quỹ là phí mà Quỹ trả định kỳ cho công ty quản lý quỹ để công ty này cung cấp dịch vụ quản lý quỹ.

Với nhiều khoản phí như vậy, nhưng do hiện nay do sự tìm hiểu không kĩ càng, không đọc hết hợp đồng bảo hiểm hoặc có thể do sự tư vấn không đầy đủ của chuyên viên nên khiến nhiều người luôn nghĩ rằng toàn bộ số tiền đóng bảo hiểm sẽ được đem đi tích lũy và sinh lời. Từ đó gây ra nhiều vụ việc tranh cãi, kiện tụng trong thời gian qua.

Ngoài ra, để tránh rơi vào trường hợp bất lợi khi tham gia vào một hợp đồng bảo hiểm, luật sư Hà Thị Khuyên cũng cho rằng, trước khi ký hợp đồng bảo hiểm nhân thọ người dân cần lưu ý tới các nội dung quan trọng trong hợp đồng.

Các nội dung cần chú ý gồm: Thông tin về tên, địa chỉ của doanh nghiệp bảo hiểm; Thông tin người được bảo hiểm, người thụ hưởng (nếu có); Đối tượng bảo hiểm; Số tiền bảo hiểm hoặc giới hạn trách nhiệm bảo hiểm; Phạm vi bảo hiểm, điều kiện bảo hiểm, điều khoản bảo hiểm; Điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm; Thời hạn bảo hiểm; Mức phí bảo hiểm và phương thức đóng phí; Thời hạn, phương thức trả tiền bảo hiểm hoặc bồi thường; Các quy định giải quyết tranh chấp.

“Đây là những nội dung cần phải kiểm soát chặt chẽ, khách hàng nên mang hợp đồng về nhờ người có chuyên môn rà soát, thậm chí mới luật sư giải thích, rất soát, không nên vội vàng ký vào hợp đồng tránh gặp bất lợi về sau”, Luật sư Khuyên chia sẻ.