Thu nhập 30 triệu, mua nhà mấy tỷ để không ngập ngụa nợ?

Vợ chồng tôi có tổng thu nhập hàng tháng khoảng 30 triệu đồng và đang muốn vay ngân hàng mua căn hộ chung cư thì có thể mua được căn hộ giá bao nhiêu để đảm bảo việc chi trả?. Nguyễn Thị Như Huỳnh (quận 9, TP.HCM)

Ông Trần Anh Quang – chuyên gia tư vấn tài chính, chia sẻ:

Để gói vay không trở thành gánh nặng nợ nần, người mua căn hộ trả góp bằng vốn vay ngân hàng cần cân nhắc khả năng tài chính, thu nhập để lựa chọn gói vay phù hợp.

Đối với những khách hàng có mức thu nhập trung bình hàng tháng khoảng 30 triệu đồng, muốn vay ngân hàng mua căn hộ cần phải xác định chi phí thông thường sẽ chiếm khoảng 30% - 50% thu nhập (đối với các vợ chồng trẻ); 50% - 60% thu nhập (đối với các vợ chồng có con nhỏ).
Nếu cộng khoảng vay 1 - 1,5 tỷ đồng với số tiền đang có trong tay khoảng 500 – 600 triệu đồng (bao gồm cả tiền vay người thân không lãi suất) thì người mua nhà có thể chọn mua căn hộ có giá từ 1,5 – 2 tỷ đồng. Gía căn hộ có thể cao hơn nếu số tiền mặt trong tay của người mua lớn hơn số tiền trên.Tức là phải khấu trừ ra 12 -15 triệu đồng chi phí sinh hoạt hàng tháng, như vậy chỉ còn lại khoảng 15 -18 triệu đồng để trả nợ tiền vay mua nhà. Với số tiền còn lại trong tay, người mua nhà có thể được ngân hàng hỗ trợ mức vay khoảng 1 - 1,5 tỷ đồng, thời gian vay từ 10 – 20 năm.

Khi vay ngân hàng thì vay trên 5 năm lãi suất như nhau. Nếu chọn thời gian vay quá ngắn, số tiền gốc lãi hàng tháng có thể tạo áp lực về kế hoạch chi tiêu. Ngược lại, nếu chọn thời hạn gói vay quá dài, số lãi phải trả rất lớn, việc trả nợ kéo dài cũng gây mệt mõi hoặc gặp rủi ro về biến động lãi suất.

Người vay mua nhà phải tính toán thật kỹ trước khi quyết định vay vốn từ ngân hàng. Vì trên thực tế, nhiều ngân hàng có công bố lãi suất cho vay mua căn hộ thuộc dự án A, dự án B với lãi suất 6 - 9 tháng đầu chỉ 0%/năm. Đây là hình thức khuyến mãi để thu hút khách vay.

Trong khi đó, lãi suất cho vay những năm tiếp theo sẽ thả nổi theo thị trường. Nếu không cân nhắc thận trọng theo khả năng tài chính của mình và dự báo được lãi suất cho vay những năm tiếp theo thì người vay gặp rất nhiều rủi ro.

Ngoài ra, người mua cần chủ động đối phó với bẫy lãi suất thả nổi, ước tính lãi suất có thể tăng lên bao nhiêu để dự trù chi phí đột biến.

Duy trì thu nhập ổn định sẽ tạo cơ sở tài chính vững vàng để đảm bảo việc trả nợ ngân hàng, và việc trả nợ sẽ không quá áp lực ngay cả khi lãi suất tăng lên ngoài dự kiến.