Tại sao các giao dịch thẻ tín dụng phải mất một thời gian dài mới xuất hiện trong sao kê?

Khi bạn quẹt thẻ tín dụng hoặc ghi nợ tại cửa hàng, giao dịch của bạn được hoàn tất ngay tức thì. Vậy thì vì lý do gì sao kê tài khoản của bạn lại không thể cập nhật ngay giao dịch đó?

Nếu bạn đang tự hỏi tại sao phải mất thời gian khá dài để các giao dịch xuất hiện trong sao kê thẻ tín dụng hoặc rút được tiền từ ngân hàng, thì câu trả lời là có một quy trình lê thê và phức tạp diễn ra đằng sau hành động quẹt thẻ của bạn.

Theo LifeHacker, khi bạn rời khỏi cửa hàng với món đồ vừa mua trong tay, quy trình xử lý thanh toán của bạn mới chỉ bắt đầu mà thôi. Lúc này, bên bán hàng và nhà phát hành thẻ sẽ phải xác nhận giao dịch. Ted Rossman, nhà phân tích tại Creditcards.com, cho biết một lý do lớn khiến các giao dịch phải chờ khá lâu mới xuất hiện trong sao kê thẻ là bởi giao dịch phải trải qua một bước gọi là "kiểm tra lừa đảo".

"Các công ty chịu trách nhiệm thông qua hoặc từ chối một giao dịch thẻ tín dụng có 10 milli-giây để đưa ra quyết định đó tại máy POS. Trừ khi họ có lý do chính đáng để nghi ngờ lừa đảo, giao dịch sẽ được chuyển sang giai đoạn chờ xử lý".

Sau đó, giao dịch sẽ nằm ở giai đoạn đó trong khoảng 1 – 2 ngày làm việc (đôi lúc còn lâu hơn) để nhà phát hành thẻ có thời gian kiểm tra giao dịch. Nếu bạn nhận được một cảnh báo phải xác nhận một giao dịch bằng thẻ tín dụng hoặc ghi nợ với một khoản tiền lớn hoặc tại một địa điểm chưa rõ, giao dịch đó vẫn sẽ nằm ở giai đoạn chờ xử lý. "Nếu giao dịch có vẻ hơi đáng ngờ hoặc chưa đủ đáng ngờ để bị từ chối, thì sẽ tốt hơn nếu trì hoãn nó một thời gian trước khi xử lý hoàn toàn".

Thế nhưng một khi nguy cơ lừa đảo đã được đánh giá, quy trình xử lý vẫn chưa kết thúc. Bước cuối cùng là mạng lưới thẻ sẽ gửi yêu cầu thanh toán đến ngân hàng đã phát hành thẻ cho bạn.

Một khúc mắc khác trong quy trình xử lý này được gọi là "batching" – xử lý hàng loạt. Ví dụ bạn mua hàng tại một cửa hàng lớn, với hàng ngàn đơn hàng mỗi ngày. Cửa hàng đó sẽ không gửi đi lần lượt thông tin chi tiết về từng giao dịch để xác nhận thanh toán và thu tiền, mà thay vào đó là đợi cho đến cuối ngày mới gửi đi tất cả các giao dịch một lần để các nhà phát hành thẻ (như Visa, Mastercard…) xác nhận chúng. Nếu bạn mua sắm điên cuồng vào thứ Bảy, nhiều khả năng bạn sẽ không thấy các giao dịch đó xuất hiện trong sao kê cho đến thứ Hai hoặc thứ Ba.

Vậy còn khi bạn đổi trả hàng hoặc được hoàn tiền thì sao? Thanh toán đó đã được xác thực, vậy tại sao đôi lúc phải mất nhiều ngày tiền mới về lại tài khoản của bạn? Câu trả lời đơn giản hơn so với bạn nghĩ đấy: các cửa hàng lúc nào cũng muốn lấy tiền của bạn càng nhanh càng tốt, chứ có ai hăng hái trả lại tiền đâu? Một khi họ xem xét xong yêu cầu hoàn tiền (cũng như giao dịch, số lượng yêu cầu hoàn tiền trong một ngày buôn bán có thể cũng rất nhiều và sẽ được gửi đi một lần vào cuối ngày), thì vẫn phải mất từ 2 – 3 ngày để các ngân hàng làm việc ngược lại để hoàn tất yêu cầu đó.