Quy tắc 'vàng' giúp những người mua nhà lần đầu xác định được loại nhà phù hợp

Sở hữu nhà cao, cửa rộng là mộng ước của nhiều người, nhưng đừng vì thế mà khiến bản thân rơi vào cảnh nợ nần chồng chất bởi lỡ “vung tay quá trán” mua căn nhà vượt ngoài khả năng chi trả. Nhất là những người mua nhà lần đầu, thiếu kinh nghiệm trong việc mua bán nhà đất và vay vốn ngân hàng, càng cần cẩn trọng trong việc chọn lựa.

Quy tắc 30/30/3 chính là quy tắc tốt nhất mà bạn có thể áp dụng trong quá trình lên kế hoạch và tìm mua nhà. Nguyên tắc này được cho rằng sẽ giúp ích cho tất cả mọi người có ý định mua nhà, đặc biệt là những người mua một căn nhà mà họ không đủ khả năng chi trả hoặc phải trả góp.

Các chuyên gia khuyên nên thực hiện theo cả 3 nguyên tắc dưới đây. Tuy nhiên, ngay cả khi bạn chỉ tuân theo một phần của quy tắc thì những căng thẳng về tài chính cũng sẽ giảm bớt đi khá nhiều.

Quy tắc số 1: Chi tiêu không quá 30% tổng thu nhập cho khoản trả góp hàng tháng

Các chuyên gia tài chính luôn khuyên rằng khoản trả nợ gốc + lãi ngân hàng hàng tháng không được vượt quá 30% tổng thu nhập. Tuy nhiên, khi lãi suất thế chấp giảm, nhiều người bị cám dỗ và sẵn sàng chi cho khoản này vượt quá 30%. Việc này rất rủi ro nếu bạn phá vỡ quy tắc để mua căn nhà đắt đỏ hơn. Khi đó, bạn sẽ chẳng còn mấy tiền để chi tiêu cho những quãng ngày về sau.

Thông thường, những người có nguy cơ phá vỡ quy tắc mua nhà đầu tiên là những người có thu nhập thấp đến trung bình. Song, dù thế nào cũng hãy thận trọng trước mọi khoản chi tiêu.

Quy tắc số 2: Chuẩn bị sẵn sàng 1 khoản tiết kiệm bằng 30% giá trị của căn nhà

Nếu bạn đang có kế hoạch mua nhà trong vòng 6 tháng tới, hãy giữ khoản trả trước ít nhất 20% bằng tiền mặt. Sẽ không mấy khôn ngoan nếu bạn lựa chọn trích số tiền tiết kiệm đó ra để đầu tư cổ phiếu, chứng khoán và các dự định đầu tư/kinh doanh khác vào thời điểm này.

Ngoài ra, nếu bạn không tiết kiệm được ít nhất 30% giá trị căn nhà, thì đã đến lúc phải cắt giảm các nhu cầu về đời sống của mình, đồng thời hãy chăm chỉ kiếm tiền để tăng thu nhập.

Quy tắc số 3: Giá của ngôi nhà không được vượt quá 3 lần tổng thu nhập hàng năm

Đây là một cách nhanh chóng để sàng lọc những ngôi nhà phù hợp với khả năng tài chính của bạn. Điều này cũng giúp bạn xem xét giảm số tiền thanh toán hàng tháng và ngăn bạn chi tiêu quá tay, ngay cả khi đã có khoản đặt cọc ban đầu lớn.

Khi lãi suất cho vay thế chấp đang giảm mạnh, bạn có thể nới rộng con số này một chút, lên gấp 5 thu nhập hàng năm. Nhưng hãy nhớ rằng, điều này đồng nghĩa với khối nợ bạn phải gánh lớn hơn, thuế bất động sản và chi phí bảo dưỡng cũng cao hơn nữa.

Giả sử bạn kiếm được 120.000 USD mỗi năm và tiết kiệm được 100.000 USD tiền mặt vào năm 32 tuổi. Điều này không tệ, nhưng nếu bạn đang muốn mua một ngôi nhà có giá 850.000 USD - gấp 7 lần thu nhập hàng năm của bạn, thì cần phải xem xét bài toán kỹ hơn.

Trong trường hợp này, bạn không thể đặt cọc 20% giá trị căn nhà, tối đa cũng chỉ nên đặt cọc 10%. Vậy là bạn có một khoản dự trù tiền mặt 15.000 USD và một khoản vay thế chấp 765.000 USD. Do khoản đặt cọc thấp, lãi suất tốt nhất mà bạn có thể nhận được là 3,75%. Tỷ lệ này vẫn còn thấp theo tiêu chuẩn, nhưng khoản thanh toán 3.543 USD hàng tháng của bạn lại chiếm đến 35,4% của tổng thu nhập 10.000 USD.

Đấy là chưa kể, nếu không may nghỉ việc, bạn có thể sẽ "nhẵn túi" trong vài tháng. Trong trường hợp mọi thứ không tồi tệ đến mức đó thì cũng hãy nghĩ tới việc chắc chắn thu nhập của bạn sẽ bị giảm đi rất nhiều. Tuy nhiên, hãy nghĩ về tất cả những căng thẳng mà bạn sẽ phải đối mặt để sẵn sàng cho các tình huống xấu nhất.

Do đó, thay vì mua nhà ngay bây giờ, trước tiên hãy học cách tiết kiệm và xây dựng các khoản đầu tư từ trung hạn. Với 30% giá trị căn nhà tiết kiệm được, bạn có thể đặt cọc 20% và sở hữu một khoản tiền mặt dự phòng.

Mặc dù quy tắc mua nhà 30/30/3 có vẻ nghiêm ngặt, nhưng hãy biết rằng, ý tưởng vay nợ nhiều để mua nhà không phải lúc nào cũng là chuẩn mực.

Dưới đây là những điều bạn có thể áp dụng để "lách" quy tắc 30/30/3 nếu cảm thấy những gì cần phải thực hiện là quá khó: Cho thuê một phòng hoặc một phần ngôi nhà của bạn; Lên kế hoạch tăng thu nhập hoặc tìm 1 công việc mới lương cao hơn; Tìm hiểu và xây dựng các nguồn thu nhập thụ động để có thêm 1 khoản thanh toán cho các chi phí sở hữu nhà khác của bạn; Rèn luyện tính kỷ luật khi mua nhà.

Dù đầu tư bất động sản rất có lợi, nhưng tốt nhất là đừng bao giờ để tình hình tài chính cá nhân "căng như dây đàn". Hãy nhớ rằng, ngoài tiền trả góp khi mua nhà, bạn còn cần phải thanh toán nhiều chi phí khác như: bảo hiểm, thuế và bảo dưỡng, trang trí nhà cửa.

Do vậy, hãy sáng suốt trong chọn lựa một ngôi nhà không chỉ phù hợp với phong cách sống mà còn phải phù hợp với tình hình tài chính của bạn. Nếu tình cờ căn nhà tăng giá, đó là điều tuyệt vời. Còn nếu không, đó cũng không phải vấn đề to tát vì bạn đã có rất nhiều kỷ niệm tuyệt vời với căn nhà suốt những năm qua.