Lương 10 triệu/tháng có nên đi vay mua nhà?

Ước mơ có được căn nhà cho riêng mình và gia đình nhỏ tương lai là chính đáng của mỗi người trẻ. Nhưng bao nhiêu tuổi thì phù hợp để mua nhà? Lương 10 triệu/tháng có mua nhà được không? Nên mua nhà tại thời điểm nào?..

Thực tế, không có câu trả lời chính xác cho những câu hỏi này, bởi mỗi trường hợp khác nhau lại có những hoàn cảnh và điều kiện khác nhau.

Thu nhập bao nhiêu thì nên vay mua nhà?

Theo các chuyên gia đầu ngành trong lĩnh vực bất động sản, việc mua nhà sẽ phụ thuộc nhiều vào khả năng tài chính của người mua.

Dù quyết định mua nhà hay tiếp tục đi thuê thì bạn chỉ nên dành tối đa 30 - 40% thu nhập cho hạng mục nhà ở để đảm bảo cho các nhu cầu khác như sức khỏe, ăn uống, giao lưu…

Với mức thu nhập từ 7 - 8 triệu/tháng tại các thành phố lớn, bạn nên lựa chọn thuê nhà để củng cố tài chính của mình.

Ảnh minh họa từ internet

Đây sẽ là giai đoạn tạo tiền đề để sớm hoạch định phương án mua nhà trong tương lai. Khi thu nhập của bạn từ 15 triệu/tháng trở lên, công việc đã ổn định được 3 đến 5 năm, lúc này bạn đã có thể tính toán và lên kế hoạch tích lũy tài chính để mua nhà.

Theo TS. Trịnh Thị Phan Lan, Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội, với tâm lý "An cư lạc nghiệp", nhiều gia đình trẻ nôn nóng mua nhà sớm. Điều này có thể vô tình khiến việc mua nhà từ trải nghiệm hạnh phúc thành một gánh nặng. Theo đó, việc mua nhà chỉ nên diễn ra khi tình hình tài chính khả quan.

Số tiền vay càng lớn cũng đồng nghĩa với việc các nghĩa vụ thanh toán nợ gốc và lãi cũng sẽ càng cao. Vì thế, người trẻ cũng nên cân nhắc đến một tỷ lệ vay phù hợp.

"Mặc dù ngân hàng có thể cho vay tới 70%, thông thường ngưỡng vay an toàn là từ 30-50% tức là không nên vay quá 50% giá trị căn nhà muốn mua. Hoặc là số tiền lãi và gốc hàng tháng không vượt quá 50% thu nhập một tháng để tránh áp lực trả nợ", chuyên gia chia sẻ.

Nếu có sự hỗ trợ từ người thân và gia đình để vay mua nhà, nên đảm bảo nguồn tài chính của bản thân cộng với sự hỗ trợ của gia đình luôn lớn hơn nợ phải trả. Hơn nữa còn một yếu tố nữa cần xem xét đó là sự hỗ trợ này là không hoàn lại, hay chỉ đơn thuần là cho vay lãi suất thấp.

Bạn cũng không nên tính dùng toàn bộ nguồn tiền hỗ trợ từ gia đình dành cho việc thanh toán khoản vay mua nhà. Vẫn ví dụ trên, giá trị căn nhà 2 tỷ, bạn có 600 triệu đồng, bạn không nên sử dụng toàn bộ tiền hỗ trợ của gia đình (giả sử 500 triệu đồng) để đủ 55% giá trị căn nhà rồi đi vay ngân hàng 45% còn lại.

Bởi nghe qua thì sẽ thấy có lợi vì giảm số tiền vay ngân hàng xuống. Tuy nhiên, vay mua nhà thời gian khá dài, để an toàn, có thể bạn chỉ tính tới sự hỗ trợ từ gia đình một phần, chẳng hạn là 400 triệu đồng, tương đương với việc bạn chỉ có 50% và đi vay 50%.

Việc phân bổ như vậy là vì bạn không thể biết trước được khi nào những bất trắc có thể xảy đến với mình. Nếu gặp rủi ro tài chính như giảm thu nhập trong vài ba tháng, thì 100 triệu còn lại sẽ là phao cứu sinh giúp bạn lúc khẩn cấp, còn nếu không gặp rủi ro thì đến giai đoạn cuối, bạn vẫn có thể sử dụng khoản tiền hỗ trợ này để hoàn trả cho ngân hàng, hoặc có thể đem đầu tư sinh lời. Cho nên, trong ví dụ này, để an toàn, thì thu nhập nên sẵn sàng đủ trả lãi và gốc cho khoản vay trị giá 50% giá trị căn nhà thay cho 45% như cách tính ban đầu.

Lựa chọn gói vay thế nào cho phù hợp?

Bao nhiêu tuổi thì phù hợp để mua nhà?

Đối tượng khách hàng từ 25 - 35 tuổi luôn chiếm tỷ trọng lớn trong các ngân hàng hiện nay. Phân khúc đối tượng này có tỷ lệ tín dụng khá cao tại các ngân hàng với mức nợ tín dụng lên đến hơn 6,000 tỷ đồng (2018).

Nhiều chuyên gia nhận định, đây chính là thời điểm vàng để quyết định mua nhà. Tuy nhiên, cũng có không ít người lại muốn dành toàn bộ vốn liếng và giai đoạn nhiệt huyết nhất trong cuộc đời để đầu tư kiếm tiền, ở nhà thuê và sẵn sàng mua nhà ở tuổi ngoài 50.

Tình trạng hôn nhân ra sao?

Việc lập gia đình sẽ là phương án tốt để tăng khả năng tài chính và tiềm năng mua nhà của bạn. Những người có thu nhập từ 6 - 7 triệu/tháng không hẳn là không có khả năng mua nhà bởi với một cặp vợ chồng có thu nhập từ 7 triệu/tháng/người (tổng thu nhập trên 15 triệu/tháng) thì việc mua nhà hoàn toàn là có thể. Vấn đề là họ cần vạch rõ bài toán tài chính khi mua nhà là như thế nào.

Căn hộ phù hợp với nhu cầu và túi tiền

Khi quyết định mua nhà, bạn cần xem xét kỹ lưỡng nhu cầu và khả năng tài chính để đưa ra quyết định phù hợp, tránh tình trạng mất khả năng chi trả trong tương lai.

Đối với các bạn trẻ và các cặp vợ chồng ở trong độ tuổi vàng, nhà ở có diện tích nhỏ từ 1 - 2 phòng ngủ, mức giá 20 triệu/m2 trở xuống (khoảng 1 - 1.5 tỷ đồng) với đầy đủ nội thất và trang thiết bị thường sẽ phù hợp và dễ để cân bằng tài chính.

Ngoài ra, hiện nay lãi suất ngân hàng ngày một trở lên ưu đãi, cùng với sự quan tâm của nhà nước, ngày càng có nhiều dự án nhà ở phù hợp với khả năng tài chính của người mua nhà.

Lựa chọn gói vay thế nào cho phù hợp?

Theo chuyên gia, các ngân hàng có nhiều gói vay, nhưng nhìn chung, người vay cân nhắc các yếu tố: mức lãi suất, giá trị khoản vay, thời gian vay linh hoạt và các điều kiện mà ngân hàng đưa ra.

Vay thời gian càng ngắn thì lãi suất và gốc trả hàng tháng cũng sẽ cao, những gói vay này phù hợp người có thu nhập hàng tháng cao. Những người có thu nhập ổn định nhưng không cao thì nên chọn gói vay có thời gian dài 10-25 năm.

Người vay kỳ hạn dài cũng nên xem xét trước các khoản phí phạt trả trước hạn, trong trường hợp tài chính dư dả bạn có thể trả trước khoản vay. Mặc dù chịu phí phạt trả trước nhưng đây là khoản bạn có thể chủ động được, còn trong trường hợp vay thời gian ngắn, lãi suất cao mà rơi vào tình trạng khó khăn tài chính bất ngờ, bạn vừa không trả được nợ gốc, vừa bị phạt trả chậm và ảnh hưởng hệ số tín nhiệm.

Các gói vay hiện nay phổ biến là vay mua nhà dự án và vay mua nhà đã có sổ. Nhà dự án là nhà hình thành trong tương lai và mỗi dự án sẽ có danh sách ngân hàng và chính sách cho vay khác nhau. Với các gói vay này thì người vay không được lựa chọn ngân hàng. Vay nhà có sổ bao gồm nhà chung cư và nhà đất thì có thể tiếp cận nhiều ngân hàng, có nhiều lựa chọn hơn.

Phương án trả nợ

Đối với người mua nhà chưa đủ khả năng tài chính và phải cần tính toán đến việc vay mượn để mua nhà, phương án trả nợ là câu chuyện đáng quan tâm nhất.

Hiện nay, có nhiều dự án nhà ở xuất hiện với mức giá chỉ từ 1 tỷ đồng. Điều này đồng nghĩa với việc, chỉ cần thu nhập gia đình bạn dao động từ 15 - 20 triệu/tháng là đã có thể tham gia mua nhà thông qua hình thức trả góp. Bạn sẽ cần trả trước tối thiểu 20% và vay từ 15 đến 20 năm.

Tóm lại, có nhiều yếu tố ảnh hưởng đến việc mua nhà. Sau nhiều thời kỳ biến động của thị trường bất động sản, nguồn cung bất động sản dần trở nên cao hơn, cung tín dụng cũng được phân phối nhiều hơn khiến cho việc mua nhà trở nên dễ dàng hơn bao giờ hết. Với mức thu nhập 10 triệu không quá cao, cũng không quá thấp, nếu muốn mua nhà thành phố bạn cần có sự tính toán kỹ lưỡng và kiên trì.