Có nên vay ngân hàng một nửa giá trị căn hộ?

Dùng đòn bẩy tài chính quá cao dễ dẫn đến rủi ro mất tài sản nếu không tính toán kỹ khả năng trả nợ, theo chuyên gia.

Vợ chồng tôi chuẩn bị kế hoạch có con và muốn mua căn hộ tại TP HCM, dự tính giá khoảng 2,5-3 tỷ đồng. Tính thêm khoản tiền ông bà cho, vợ chồng tôi có khoảng 1,5 tỷ đồng, cần vay ngân hàng 1-1,5 tỷ đồng. Thu nhập mỗi tháng của hai người vào khoảng 35 triệu đồng.

Thời điểm hiện này có nên dùng đòn bẩy tài chính để mua căn hộ, hiện vợ chồng tôi rất mong muốn sở hữu ngôi nhà đầu tiên. Xin chuyên gia tư vấn!

Chuyên gia tư vấn:

Với phân khúc căn hộ từ 2,5-3 tỷ đồng, bạn có thể mua căn hộ chuyển nhượng tại những khu vực xa trung tâm như quận 9, quận 12, Bình Tân, Tân Phú. Điều quan trọng là bạn cần tính toán kỹ bài toán tài chính để tránh những áp lực và rủi ro.

Đầu tiên là xác định nguồn vốn có sẵn, bao gồm tiền tích lũy, tiền tiết kiệm hàng tháng sau khi trừ hết các khoản sinh hoạt, dự phòng và tiền vay mượn từ người thân. Nguồn vốn này cần đạt tối thiểu 50-60% giá trị căn nhà, tức là khoản vay ngân hàng không nên quá 50%. Thông thường mức vay dao động 30-40% sẽ hợp lý để cân bằng giữa sinh hoạt hàng ngày và việc trả nợ hàng tháng.

Với trường hợp của bạn, khoản vay ngân hàng chiếm 40-50% giá trị căn nhà nên áp lực trả lãi ngân hàng khá cao. Trong năm đầu tiên ngân hàng có thể hỗ trợ ưu đãi lãi suất 9-10% mỗi tháng, song những năm tiếp theo có thể thả nổi dao động 13-15%. Tính ra hàng tháng bạn sẽ phải để ra khoảng 20 triệu đồng trả lãi ngân hàng. Nếu hai vợ chồng không có thêm nguồn thu nhập nào khác, số tiền còn lại khoảng 15 triệu đồng rất khó có thể sinh hoạt tại TP HCM. Chưa kể trường hợp nếu có thêm em bé, chi phí dành cho một đứa trẻ ví dụ tối thiểu 7 triệu đồng một tháng, hai vợ chồng chỉ còn 8 triệu thì liệu có đủ xoay xở?

Dù nhu cầu mua nhà luôn bức thiết, bạn phải tính toán đến việc thu nhập trừ đi số tiền trả lãi ngân hàng, phần còn lại trừ đi các khoản chi phí cố định như ăn uống, điện nước, xăng xe... có đủ để sinh hoạt tại thành phố. Lãi vay hàng tháng luôn là câu chuyện áp lực với nhiều người mua nhà nên đòi hỏi phải tỉnh táo khi tính toán bài toán tài chính. Nhiều người đã từng dồn ép bản thân giảm tối đa các chi phí cơ bản, tạo thành gánh nặng tâm lý khiến cuộc sống không thoải mái và ổn định.

Ngoài ra, dùng đòn bẩy tài chính mua nhà trong thời điểm này sẽ khiến bạn dễ đối mặt với rủi ro lãi vay tiếp tục tăng, có thể mất tài sản. Chưa kể trong bối cảnh kinh tế nhiều biến động, bạn cần đảm bảo thu nhập duy trì ổn định để trả lãi và gốc vay, tránh trường hợp ngân hàng siết tài sản, rất phiền phức.

Vì vậy ở thời điểm hiện tại, gia đình bạn cân nhắc thuê nhà để đảm bảo nhu cầu ổn định cuộc sống, tránh áp lực vay nợ. Để chuẩn bị cho kế hoạch mua nhà, bạn nên gia tăng nguồn vốn sẵn có (tối thiểu 50-60% giá trị căn nhà), cải thiện thu nhập và tính toán kỹ khả năng trả nợ của mình đến đâu.