Chi tiết 6 bước cho vay tiêu dùng cá nhân bạn cần nắm rõ

Quy trình cho vay tiêu dùng cá nhân sẽ bắt đầu kể từ thời điểm nhân viên tín dụng tiếp nhận hồ sơ vay vốn cho đến thời điểm tất toán, thanh lý hợp đồng tín dụng

Sau khi làm rõ mục đích vay tiền và xác minh sơ bộ về khả năng tài chính của khách hàng, nhân viên tín dụng sẽ giúp hướng dẫn cách làm hồ sơ vay vốn sao cho phù hợp. Vì mỗi ngân hàng có một yêu cầu riêng cũng như các yêu cầu về giấy tờ cần thiết của mỗi sản phẩm vay là khác nhau. Tuy nhiên về cơ bản, một bộ hồ sơ vay sẽ gồm có:

Hồ sơ khách hàng:

- CMND/ hộ chiếu

- Sổ hộ khẩu/ giấy tờ chứng minh cư trú thường xuyên

- Giấy đăng ký kết hôn (nếu đã kết hôn)

Hồ sơ khoản vay:

- Giấy đề nghị vay vốn và phương án sử dụng vốn

- Tài liệu chứng minh mục đích vay vốn

- Tài liệu chứng minh thu nhập: hợp đồng lao động, xác nhận lương,...

Sau khi tiếp nhận hồ sơ mà khách hàng đã cung cấp đầy đủ, ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng sẽ tiến hành thảm định hồ sơ và điều kiện vay tiêu dùng cá nhân.

Đây là bước được xem là quan trong nhất trong toàn bộ quy trình nhằm xác minh tính chính xác của hồ sơ vay vốn mà khách hàng cung cấp, việc thẩm định sẽ quyết định việc bạn có được chấp thuận hồ sơ vay vốn hay không.

- Kiểm tra hồ sơ và mục đích vay vốn: Nhân viên tín dụng sẽ kiểm tra thông tin của hồ sơ xem có đầy đủ và chính xác hay không, hồ sơ có phù hợp với mục đích vay vốn và sản phẩm tiêu dùng cá nhân hay không. Sẽ đưa ra yêu cầu sửa đổi hoặc bổ sung nếu hồ sơ chưa đạt yêu cầu.

- Kiểm tra xác minh thông tin: Những thông tin kiểm tra chính là những thông tin mà khách hàng cung cấp có chính xác hay không, lịch sử tín dụng có tồn tại nợ xấu hay không và những thông tin lưu trữ và thông tin khách hàng kê khai có khớp hay không.Thông thường, bthao tác này sẽ thực hiện thông qua hệ thông dữ liệu và gọi điện trực tiếp cho khách hàng, hoặc theo số điện thoại tham chiếu mà khách hàng cung cấp.

- Phân tích và thẩm định năng lực hành vi của khách hàng vay vốn: Xác định về năng lực hành vi nhân sự và năng lực pháp luật dân sự của khách hàng có đủ điều kiện thực hiện giao dịch vay vốn theo quy định của pháp luật hiện hành hay không.

Phân tích tín dụng là một bước trong quy trình cho vay tiêu dùng cá nhân nhằm xác định rủi ro và các biện pháp hạn chế rủi ro. Nội dung phân tích tín dụng thường bao gồm: thu thập và phân tích thông tin nhằm xác định uy tín, tư cách pháp lý, khả năng tài chính và khả năng thanh toán của người đi vay trong quá khứ, hiện tại và cả tương lai.

Ngày nay trong môi trường cạnh tranh đòi hỏi Ngân hàng phải tiến hành quy trình phân tích tín dụng nhanh, gọn và tiết kiệm.

Sau quá trình xem xét nguồn vốn, điều kiện thanh toán, phương thức và lãi suất cho vay, nhân viên tư vấn sẽ nộp hồ sơ và báo cáo thẩm định cho cán bộ xét duyệt để tiến hành kiểm tra, xem xét đồng thời có thể tái thẩm định (nếu cần thiết), sau đó trình lên giám đốc duyệt. Khi đó giám đốc sẽ căn cứ vào hồ sơ và báo cáo thẩm định để xem xét việc cho vay hay không. Nếu hồ sơ được duyệt thì nhân viên tín dụng sẽ thông báo đến khách hàng và tiến hành gặp để ký kết hợp đồng vay tiêu dùng tín chấp.

Bước tiếp theo trong quy trình cho vay tiêu dùng cá nhân đó chính là ký kết hợp đồng và giải ngân. Hợp đồng tín dụng chính là văn bản viết ghi lại thỏa thuận giữa khách hàng và Ngân hàng. Hai bên có trách nhiệm phải tuân thủ đúng các yêu cầu của nhau. Nội dung chính của hợp đồng tín dụng thường bao gồm:

- Khách hàng: họ tên, địa chỉ, tư cách pháp nhân

- Mục đích sử dụng khoản vay

- Số lượng tín dụng

- Lãi suất cho vay

- Thời hạn tín dụng

- Các loại đảm bảo

- Điều kiện thanh toán

Sau khi được giám đốc phê duyệt thì phòng kế toán có trách nhiệm giải ngân khoản vay tiêu dùng tới khách hàng. Tuy nhiên nhân viên tín dụng vẫn sẽ tiếp tục kiểm soát khoản vay của bạn có được sử dụng đúng mục đích không. Nếu có dấu hiệu lừa đảo hoặc chiếm đoạt thì ngân hàng có quyền thu hồi khoản vay bất cứ lúc nào.

Đây là bước cuối cùng trong toàn bộ quy trình vay tiêu dùng cá nhân tại ngân hàng. Đến kỳ hạn thanh toán, bộ phận thu hồi nợ của ngân hàng sẽ thông báo tới khách hàng yêu cầu thực hiện việc thanh toán đúng hạn,khoản thanh toán này sẽ bao gồm tiền lãi và một phần của khoản vay gốc .Số tiền này đã được thỏa thuận rõ trong hợp đồng vay tiêu dùng 2 bên đã kí kết trước đó.

Đối với trường hợp trả nợ trễ hoặc mất khả năng thanh toán thì ngân hàng sẽ xem xét khả năng thanh toán để có các phán quyết tín dụng mới phù hợp

Trên đây là toàn bộ thông tin chi tiết nhất liên quan tới quy trình vay tiêu dùng cá nhân tại ngân hàng, hiểu rõ và nắm kĩ các thông tin trên sẽ giúp bạn có thể dễ dàng chuẩn bị hồ sơ đầy đủ và khả năng được chấp thuận hồ sơ vay vốn sẽ cao hơn.