Bạn đã hiểu đúng về quỹ hưu trí

Ở bài viết này, tôi muốn giải thích với bạn rõ hơn về “Quỹ hưu trí”. Chắc bạn cũng từng nghĩ đến việc “sức người có hạn”, bạn không thể đi làm đến suốt đời, khi bạn không còn sức và muốn nghỉ việc thì tiền đâu để bạn tiếp tục duy trì cuộc sống bình thường của mình?

Đó chính là lý do quỹ hưu trí hình thành. Cái tôi muốn nói đến ở đây, đa số những người làm việc tự do hoặc không làm việc ở những công ty có mua BHXH/ xây dựng quỹ hưu trí thường không quan tâm đến việc xây dựng nó cho mình. Thiếu sót rất lớn nếu bạn không nghĩ đến việc xây dựng quỹ hưu trí khi còn ở độ tuổi lao động.

Quỹ hưu trí có 2 loại:

1/ QUỸ HƯU TRÍ DO CÔNG TY LỚN LẬP RA.

Quỹ này sẽ liên kết với ngân hàng và công ty BHNT hoặc tổ chức quản lý quỹ chuyên trách.

Tiền hưu trí bạn nhận được phụ thuộc vào số tiền bạn góp và lãi từ khoản góp của bạn (gọi tắt là hiệu quả đầu tư). Trách nhiệm của công ty chỉ dừng lại ở việc trả một khoản góp cụ thể nếu khoản đầu tư không hiệu quả.

Những khoản đầu tư này thường gửi vào các tài sản có độ an toàn cao: trái phiếu, tiền gửi, chứng chỉ quỹ,...

Nhà nước thường tham gia với vai trò hỗ trợ doanh nghiệp nhằm đảm bảo lợi ích cho người dân khi họ nghỉ hưu.

2/ QUỸ HƯU TRÍ DO CHÍNH PHỦ QUẢN LÝ

Quỹ này còn có tên gọi khác là bảo hiểm xã hội gồm các khoản trợ cấp hưu trí, trợ cấp y tế và trợ cấp do mất sức lao động. Khoản tiền nhận được từ quỹ hưu trí sẽ phụ thuộc thu nhập và thời gian phục vụ công ty/DN, không quan tâm hiệu quả đầu tư. Vốn góp của quỹ được trích từ lương người lao động.

Mô hình quỹ hưu trí nước ta hiện nay đang theo nguyên tắc “pay as you go”, có nghĩa là tiền hưu trả cho người nghỉ hưu được lấy bằng tiền góp của người đang lao động.

Nhược điểm của mô hình này là sẽ phụ thuộc vào tháp tuổi, đối với tháp dân số đang già hóa, lượng góp có thể sẽ không bù đắp được lượng chi trả dẫn đến mức hưu trí trung bình của 1 người giảm, không đảm bảo mức sống bình thường của họ. Đồng thời, trong dài hạn, tuổi thọ trung bình của người dân ngày càng kéo dài thêm, quỹ phải trả mức trợ cấp càng lớn vượt khả năng tài chính của quỹ. Đồng thời mô hình này không cân bằng giữa các thế hệ khi gánh nặng trợ cấp ngày càng lớn mà người góp lại là thế hệ trẻ.

Mức chi trả của hình thức này tối đa là 75% thu nhập trung bình từ lúc đi làm cho đến khi nghỉ hưu nhưng mức thực lĩnh chỉ tương đương 45% thu nhập bình quân 5 năm làm việc gần nhất trước nghỉ hưu.

Theo nghiên cứu của Ngân hàng Thế giới, người lao động cần mức thu nhập hưu trí bằng 70-75% so với thu nhập bình quân 5 năm gần nhất trước khi nghỉ hưu, để tận hưởng tuổi hưu an nhàn.

Thông thường, để bổ trợ cho các khoản trên, quỹ hưu trí tự nguyện được sinh nhằm giúp bạn sinh lợi thêm, bù đắp phần còn thiếu nếu bạn chỉ nhận được 45% thu nhập trung bình 5 năm.

VẬY, NẾU BẠN KHÔNG LÀM VIỆC TRONG DOANH NGHIỆP/CÔNG TY, BẠN SẼ XÂY DỰNG QUỸ HƯU TRÍ NHƯ THẾ NÀO?

Bạn có thể gửi tiền trực tiếp đến các quỹ đầu tư hoặc công ty BHNT. Lộ trình và kế hoạch quỹ hưu trí sẽ được trình bày tùy đơn vị bạn chọn. Tôi nghĩ nó sẽ hữu ích hơn rất nhiều so với việc bạn tự giữ chúng, nguyên nhân nằm ở yếu tố kỷ luật, có bài bản, kế hoạch và lộ trình.

Hình thức này có thể sẽ giúp bạn rút ngắn được thời gian nghỉ hưu cho mình dựa trên sức mạnh của lãi kép.

Có nhiều hình thức xây dựng quỹ hưu trí, tuy nhiên, nó có một điểm chung là bạn phải tích lũy dần hàng tháng/ hàng năm dựa trên thu nhập của mình. Tuổi nghỉ hưu của bạn có trở nên ấm no hay không, nhanh hay chậm phụ thuộc vào cách tích lũy xây dựng và lựa chọn quỹ hưu trí.

Tóm lại, nếu chưa nghĩ đến quỹ hưu trí, hãy đem nó vào kế hoạch khi bạn còn ở độ tuổi lao động. Chúng ta đang sử dụng thời gian của hiện tại để xây dựng cho tương lai của mình. Hãy chủ động học hỏi và nghiên cứu để tìm ra cho mình phương pháp vận hành tiền hiệu quả nhất.