700 triệu đồng nên vay mua nhà hay ở thuê?

Tôi có 500 triệu đồng, bố mẹ cho 200 triệu, lương 19 triệu một tháng, nên vay mua nhà 1,8 tỷ hay thuê ? (Văn Ninh, huyện Nhà Bè).

Tôi là nhân viên xuất nhập khẩu, còn độc thân, sau 7 năm đi làm, tích lũy được 500 triệu đồng. Bố mẹ vừa cho thêm 200 triệu đồng và khuyên tìm căn hộ ngoại thành TP HCM để an cư, vì ở thuê phải chuyển nhà nhiều lần trong 3 năm qua khiến cuộc sống bấp bênh.

Tuy nhiên 700 triệu đồng vẫn rất ít ỏi so với giá nhà chung cư đang neo rất cao nên tôi phân vân giữa việc mua nhà trả góp từ bây giờ hay tiếp tục ở thuê, tích cóp thêm vài năm nữa.

Với giá căn hộ một phòng ngủ ở các quận ngoại thành TP HCM đang chào trên thị trường hiện nay dao động 1,8-1,9 tỷ đồng một căn, nếu mua nhà trả góp, tôi phải vay ít nhất 1,1 tỷ đồng. Tôi rất lo lắng khi thấy lãi suất các ngân hàng đang tăng cao, điều kiện vay khó do nhà băng đang siết tín dụng bất động sản. Còn nếu tiếp tục ở thuê để tích lũy dòng tiền thêm vài năm, tôi sợ giá nhà vẫn cứ tăng lên, thu nhập đuổi theo không kịp. Xin tư vấn giúp tôi giữa vay mua nhà và ở thuê chờ dòng tiền đủ lớn, phương án nào tối ưu nhất hiện nay?

Ý kiến chuyên gia:

Bạn đã có 700 triệu tiền mặt, là một thế mạnh so với nhiều người tay không đòi bắt giặc hoặc chỉ có dưới 500 triệu đồng nhưng vẫn muốn mua nhà. Tuy nhiên, việc ra quyết định mua nhà ở thời điểm năm 2022 đòi hỏi phải xem xét rất nhiều yếu tố. Chẳng hạn như: thu nhập hiện có, mức tăng trưởng thu nhập trong tương lai, dòng vốn tích lũy hiện nay cùng với khả năng mượn tối đa từ người thân không phải trả lãi, mức độ cần thiết phải có căn nhà, biến động lãi suất, chi phí cơ hội... ra sao?

Xét về thu nhập, bạn đang đạt mức 19 triệu đồng một tháng, đây là mức trung bình khá đối với người độc thân, nhưng chưa an toàn để mua nhà lúc này. Bởi lẽ, với mặt bằng lãi suất hiện nay, khoản vay trên một tỷ đồng có thể phải trả nợ gốc và lãi lên đến mức tổng xấp xỉ 19-20 triệu đồng một tháng trở lên. Nếu bạn mua nhà trả góp, bạn sẽ đối mặt với việc bị ngốn sạch thu nhập cố định, không còn tiền để chi tiêu, sinh hoạt. Bạn chưa đề cập đến khoản thưởng cuối năm hay thu nhập phát sinh đạt được bao nhiêu, nên không thể tư vấn trường hợp có nguồn phụ thu.

Xét về tăng trưởng thu nhập trong tương lai, trung bình các doanh nghiệp đều có mức tăng trưởng lương hàng năm bù vào trượt giá cho người lao động. Mức trượt giá năm 2022 khoảng 4%, với tốc độ tăng trưởng lương này thu nhập của bạn vẫn chưa đạt ngưỡng an toàn để mua nhà trả góp năm nay.

Xét về dòng vốn tích lũy hiện nay, bạn có 700 triệu đồng, nếu dừng ở dòng tiền này thì đừng vội mua nhà trả góp, chắc chắn bạn sẽ bị đuối tài chính. Song nếu được gia đình, anh chị em, cô dì, chú bác tài trợ cho vay không tính lãi và không áp lực trả lại tiền quá sớm, bạn có thể cân nhắc mua nhà với tổng dòng tiền đạt ngưỡng 1,1 tỷ đồng trở lên.

Lưu ý, bạn chỉ chọn mua căn hộ 1 phòng ngủ giá cạnh tranh nhất thị trường. Với chính sách kích cầu thanh toán nhanh được chiết khấu cao, bạn đóng trên 50% giá trị căn nhà có thể được giảm 5% giá trị hợp đồng, cộng thêm bạn được giữ lại 5% chờ đến khi nhận sổ, tức chỉ phải đóng 90% giá trị căn nhà trong giai đoạn trả tiền theo tiến độ, là mức khả thi.

Xét về mức độ cần thiết phải có nhà, bạn phải tự rà soát lại nhu cầu cấp thiết của bản thân để ra quyết định. Nếu còn độc thân, bạn hoàn toàn có thể ở thuê cho đến khi nào lập gia đình hãy tính đến việc mua nhà để tích lũy thêm dòng tiền đủ lớn.

Xét về lãi suất cho vay, đây là thời điểm lãi suất có nhiều biến động với xu hướng tăng lấn lướt toàn thị trường tín dụng. Đây là yếu tố không thuận lợi, khuyến nghị tốt nhất không nên vay mua nhà khi tài chính chưa đạt ngưỡng an toàn vì bẫy lãi suất thả nổi có thể khiến bạn mất cân đối tài chính. Nếu bạn vay thời điểm này còn phải đối mặt với quy trình rà soát siết tín dụng bất động sản. Trong trường hợp muốn vay chỉ nên vay tối đa khoảng 40-50% giá trị căn nhà để hạn chế rủi ro. Khi tiếp cận vốn vay, bạn phải chọn lựa nhà băng nào có mức phạt trả nợ trước hạn thấp vì khoản tiền phạt này khá cao.

Xét về chi phí cơ hội, ở thuê là một lựa chọn linh hoạt đối với người có dòng tiền chưa tiệm cận ngưỡng an toàn để mua nhà trả góp. Giá thuê nhà tại TP HCM hiện nay rất rẻ, nguồn cung lớn, dễ chọn lựa do mặt bằng giá thuê đã điều chỉnh khá mạnh sau thời gian bị tác động bởi đại dịch Covid-19. Trong thời gian ở thuê, bạn ít bị áp lực tài chính, có thể tập trung cho công việc để tăng lương, sử dụng nguồn vốn hiện có (700 triệu đồng) để đầu tư sinh lời đồng thời nỗ lực làm thêm để tích lũy tiền để phục vụ cho việc mua nhà trong tương lai.

Tốc độ tăng giá căn hộ mới chào bán trên thị trường sơ cấp tại TP HCM trung bình trên 10% một năm trong khi giá nhà thứ cấp (mua đi bán lại) không tăng nhiều, thậm chí giảm. Nếu bạn tận dụng được chi phí cơ hội để tăng trưởng dòng tiền cao hơn ngưỡng tăng giá nhà, ví dụ bạn tăng trưởng vốn đạt khoảng 15-20% một năm trở lên, bạn hoàn toàn có cơ hội mua nhà trả góp an toàn trong tương lai.

Xét tổng quan nhiều yếu tố, mua nhà trả góp thời điểm này chưa thật sự phù hợp với khả năng tài chính hiện có của bạn. Phương án ở thuê tạm thời có thể giúp bạn củng cố lại các chỉ số tài chính cho thật vững vàng. Khi nào vươn đến ngưỡng an toàn tích lũy được trên 50% giá trị căn nhà là thời điểm bạn có thể cân nhắc vay mua nhà.