20 tuổi xây dựng nền tảng, 30 tuổi phát triển sự nghiệp, 40 tuổi sẽ lụi bại nếu mắc phải 7 sai lầm về tiền

Mua nhà nằm ngoài khả năng tài chính và chi tiêu quá nhiều vào con cái là hai trong những sai lầm về tiền bạc thường gặp ở tuổi 40.

Với nhiều người, nghỉ hưu không phải bạn đã trở nên vô dụng mà là quãng thời gian vàng son, thời điểm bạn bắt đầu hưởng thụ phần thưởng sau nhiều thập kỷ làm việc chăm chỉ.

Song, nếu bạn không tiết kiệm đủ để trang trải chi phí sinh hoạt hoặc gặp vận rủi, nghỉ hưu có thể là thời điểm căng thẳng về tài chính.

Bạn hãy thử suy nghĩ, ở độ tuổi 20 ta bắt đầu tạo dựng nền tảng và xây dựng các thói quen tài chính tốt. Tuổi 30 đánh dấu các thay đổi trong cuộc đời như kết hôn, sinh con, phát triển sự nghiệp. Ở độ tuổi 40, mọi thứ tiếp tục nhân lên: Con cái đã lớn và bố mẹ già thêm. Áp lực lúc này chính là thời gian và tiền bạc.

Năm 2018, tỷ lệ người trưởng thành từ 65 tuổi trở lên nộp đơn xin phá sản đã tăng hơn gấp đôi kể từ năm 1991, theo báo cáo "Dự án Phá sản Người tiêu dùng" của AARP . Dữ liệu càng củng cố thêm một thực tế khắc nghiệt: Nhiều người Mỹ không sẵn sàng tiền bạc cho 30 năm nghỉ hưu.

Richard Hall, nhà lập kế hoạch tài chính tại Pitzl Financial nói với Business Insider về 7 sai lầm lớn nhất về tiền bạc mà ông thấy mọi người mắc phải trước khi nghỉ hưu và cách tránh chúng.

Dưới đây là những sai lầm bạn nên tránh khi đến ngưỡng tuổi 40.

Chi tiêu vượt tầm kiểm soát

Tuổi 40 thường là thời điểm mọi người đạt được vị trí nhất định trong sự nghiệp. Cùng với mức thu nhập tốt hơn, nhiều người có thể sắm nhà mới, mua xe sang hay những món đồ đắt tiền khác.

Chẳng hạn, khi gia đình đã đông thành viên hơn, ngôi nhà ban đầu không còn đáp ứng đủ nhu cầu nữa. Bỗng nhiên, bạn muốn có thêm không gian cho con vui chơi và muốn con lớn lên ở nơi có nhiều bạn bè cùng tuổi. Ý muốn này khiến bạn nghĩ tới việc mua nhà rộng hơn, có vườn to thêm và ở khu vực dân trí cao. Nhưng điều này đồng nghĩa với việc khoản vay sẽ lớn hơn, tăng chi phí bảo trì và thuế bất động sản.

Hãy cân nhắc thời gian của các khoản vay thế chấp, tốt hơn hết là khoảng 15 năm. Bởi với các khoản vay kéo dài tới 30 năm, bạn chỉ phải trả một khoản nhỏ mỗi tháng đồng nghĩa với việc bạn phải trả nợ tới tận những năm 60-70 tuổi. Chưa kể, bạn sẽ phải trả nhiều tiền lãi hơn.

Tốt nhất, đừng trở thành nạn nhân của cái bẫy thỏa mãn tức thời và để các khoản chi phí ngày một tăng lên cho đến khi chúng vượt qua tầm kiểm soát của bạn.

Không có tiền tiết kiệm khẩn cấp

Một nghiên cứu gần đây của Cục Dự trữ Liên bang cho thấy 40% hộ gia đình ở Mỹ sẽ không có đủ tiền chi tiêu hàng tháng nếu họ phải trang trải một khoản chi phí bất ngờ từ 400 USD trở lên. Con số này tuy rất cao nhưng vẫn tốt hơn so với năm 2013 - 50%.

Chẳng hạn, năm 25 tuổi bạn có quỹ dự trữ khoảng 20 triệu nhưng khi đó bạn chỉ có một mình. Khi còn trẻ nếu mất việc, bạn có thể về nhà bố mẹ ở. Đến năm 40 tuổi, bạn có gia đình lớn với rất nhiều chi phí phát sinh như trả khoản vay mua nhà, bố mẹ già đau ốm, bất ngờ bị sa thải,...

Hall nói: "Những người có thể thành lập và duy trì quỹ khẩn cấp sẽ có thể tận hưởng những khoảnh khắc trong cuộc sống khi có điều gì đó xảy ra mà bạn không mong đợi".

Để không rơi vào cảnh bấn loạn như vậy, hãy luôn duy trì khoản quỹ đủ cho 3-6 tháng sinh hoạt của gia đình và có một khoản thu thụ động hay đầu tư nào đó để có thể rút từ từ trong khoảng thời gian dài.

Chi quá nhiều cho con cái

Ngày nay, nhiều người dồn hết mọi nguồn lực cho con cái: học thêm, đi du lịch, tham gia các cuộc thi, vào trường tư đắt tiền, đi trại hè....

Thật khó để nói không với những thứ con mình mơ ước và bạn thực sự muốn mang đến cho con tất cả không chỉ vì tình yêu với con mà còn bởi áp lực đến từ những phụ huynh khác, hàng xóm, đồng nghiệp...

Đừng đua đòi chi tiền cho con cái quá mức chỉ để theo kịp nhà hàng xóm

Hall không muốn ngăn cản các bậc cha mẹ giúp đỡ con cái họ nhưng ông muốn mọi người nghĩ đến hậu quả về sau. Vì vậy, tuổi 40 là thời điểm tốt để đánh giá lại các giá trị tiền bạc của bản thân và dạy con cái về việc tự tạo ra giá trị sống cho trẻ. Với cách đó, cả gia đình sẽ dùng tiền và thời gian vào những thứ thực sự quan trọng với mỗi người thay vì vào những điều mà hàng xóm đang làm.

Không tiết kiệm vì để dành tiền cho con vào đại học

Tiếp tục là vấn đề với con cái. Thực tế là khi con lớn thì chúng có thể mượn tiền để vào đại học nhưng bạn thì lại chẳng thể vay nữa lúc không còn làm việc.

Bạn nghĩ rằng mình lo cho con thì con sẽ hỗ trợ mình khi tuổi già mà quên rằng lúc đó có khi còn bận chăm lo cho con cái của chúng. Và như vậy sai lầm này có thể trở thành một gánh nặng lớn cho con cái trong tương lai. Món quà thực sự dành cho con chính là sự chuẩn bị vừa đủ cho mình khi về hưu và sau đó là tiết kiệm cho con học hành.

Tự mãn với sự nghiệp của mình

Ở độ tuổi 20 - 30, bạn có thể rất tích cực làm việc để tìm kiếm một công việc tốt hơn, tăng lương và thăng chức. Nhưng ở tuổi 40, bạn có thể trở nên tự mãn và dẫn đến không có sự phát triển trong sự nghiệp. Nếu bạn muốn thoát ra khỏi vùng an toàn của chính mình thì có thể đã đến lúc bạn cần một vài thay đổi.

Hiện nay có nhiều cách để cân bằng thời gian và công việc. Hãy nghỉ ngơi khi cần thiết và hãy "bùng nổ" để tạo nên dấu ấn thành công tiếp theo. Không ai biết ngày sau rồi sẽ ra sao, chỉ có hiện tại bạn thật sự cố gắng làm việc rồi tích lũy thật nhiều thì khi về hưu mới không cần lo lắng.

Không đa dạng hóa các khoản đầu tư

Khi đặt tất cả trứng vào một giỏ, rủi ro trắng tay là rất lớn. Điều quan trọng là bạn biết cách phân bổ tài sản sao cho hợp lý. Sử dụng chiến lược đa dạng hóa đầu tư, không đầu tư theo kiểu may rủi, bỏ tiền vào những thứ mình không biết. Khi cần bạn có thể tìm đến các chuyên gia hoặc những người có nhiều kinh nghiệm trong lĩnh vực mình muốn đầu tư để xin lời khuyên.

Kế hoạch về thừa kế

Nhiều người phải rất vất vả để chia tài sản với anh chị em sau khi cha mẹ qua đời vì không có di chúc. Do đó, mỗi người nên xây dựng một kế hoạch về tài sản sau khi mình qua đời hoặc rơi vào tình trạng mất năng lực và không thể làm việc. Việc đó sẽ giúp con cái bạn tránh được nhiều tranh chấp sau này.

Cũng quan trọng như việc bạn hoạch định di sản cho con cái thì chia sẻ vấn đề tài chính với bố mẹ cũng vô cùng quan trọng.

Người già rất dễ tự ái bởi họ tự tin là mình đã quản tiền bao năm qua nhưng thời nay có rất nhiều điều khác xa thời trước. Hơn nữa, bố mẹ có thể mắc chứng đãng trí, suy giảm nhận thức, dễ bị lừa đảo,...vì vậy bạn cần giúp họ trong các quyết định tài chính.

Một số người già mãi về sau mới nói với con cái việc mình không tiết kiệm đủ khi về hưu hay mong đợi được các con hỗ trợ. Điều này có thể khiến con cái bất ngờ, chưa lên được kế hoạch giúp đỡ cha mẹ kịp thời hoặc phải bỏ lỡ mục tiêu của chính mình để đỡ đần phụ huynh.