Quy tắc 4% - Bao nhiêu tiền thì tôi có thể nghỉ hưu?

Bạn đang nỗ lực làm việc với mong muốn nhận được mức lương mong muốn ở độ tuổi nghỉ hưu. Vậy, bao nhiêu là đủ và đủ trong bao lâu? Ứng dụng quy tắc 4% để tìm được câu trả lời.

1/ QUY TẮC 4% LÀ GÌ?

Quy tắc 4% được sử dụng nhằm xác định số tiền cần tích góp để có thể nghỉ hưu với mức chi tiêu mong muốn. Quy tắc này được phát triển bởi William P. Bengen, ông nhận ra rằng:

"Trong chu kỳ 30 năm, thì 90% nhà đầu tư có thể bảo toàn được khoản tiền đầu tư của mình khi mỗi năm rút ra 4% số tiền ấy, với mức lạm phát trung bình là 3%".

2/ CÁC BƯỚC THỰC HIỆN QUY TẮC 4%

Bước 1: Ước lượng số tiền muốn chi tiêu hàng năm.

Mỗi người sẽ có một nhịp tài chính khác nhau với mong muốn và sở thích chi tiêu khác nhau. Ước lượng số tiền muốn chi hàng năm là bước đi quan trọng đầu tiên trong việc xác định số tiền cần có để nghỉ hưu.

Hãy thành thật với bản thân về những gì Bạn cần, muốn chi tiêu và sử dụng cho 1 năm.

Mặt khác, dựa trên thống kê chi phí ước tính trung bình tháng hoặc tổng chi phí một năm để xác định được ẩn số.

Bước 2: Áp dụng quy tắc 4%

Theo quy tắc 4%, giả sử, trung bình mỗi tháng Bạn chi tiêu 25 triệu, 300 triệu/ năm. Áp dụng công thức, ta có 300 triệu : 4% = 7,5 tỷ. Đây là số tiền Bạn cần tích lũy mỗi năm để có thể rút 4% mà không ảnh hưởng đến vốn. Và tích lũy đến đây bạn có thể nghỉ hưu.

Tuy nhiên, quy tắc này cũng có một điểm yếu, đó là tùy thuộc vào mức độ lạm phát. Lạm phát thì không cố định và khó đoán. Vì thế, nếu muốn sử dụng quy tắc 4%, Bạn cần có phương pháp phân bổ tiền hợp lý vào các kênh đầu tư.

Trên thực tế, có thể tính theo cách sau:

Trước tiên, bạn cần lưu ý hai yếu tố: tỷ suất sinh lợi và lạm phát. Giả sử, tỷ suất sinh lợi kênh đầu tư bạn có thể đem lại là 7% (tức, gửi ngân hàng), trừ đi lạm phát trung bình 4% sẽ còn lại 3%. Có nghĩa là mỗi năm Bạn có thể rút ra 3% trong khoản đầu tư mà không ảnh hưởng đến vốn. Hãy lấy chi phí 1 năm chia cho 3%, sẽ ra số tiền Bạn cần đặt mục tiêu cho kỳ nghỉ hưu dài hạn của mình.

Bước 3: Hoàn thiện quy tắc 4%.

Thay vì giữ khoản tiền trong tài khoản tiết kiệm, hãy mang chúng đi đầu tư. Đó là cách tốt nhất để hạn chế rủi ro cho Bạn trước những biến động trong cuộc sống.

Hãy đa dạng hóa danh mục đầu tư vào các lớp tài sản, như Tôi đã từng chia sẻ ở bài trước. Nó sẽ mang về lợi nhuận phù hợp với khẩu vị rủi ro của riêng Bạn.

(*) 3 bước này được đưa ra bởi Bob Dockendorff - chuyên gia tư vấn tài chính cá nhân người Mỹ, Phó chủ tịch Công ty tư vấn tài chính Claro Advisors và có sự điều chỉnh về nội dung bên trong các bước để phù hợp với thời điểm hiện tại.

Tóm lại, để xác định được số tiền Bạn cần kiếm dược để có thể nghỉ hưu, thực hiện 3 bước trên và đừng chỉ gửi tiết kiệm. Hãy học cách đầu tư để hạn chế rủi ro cho tài sản của mình khi áp dụng quy tắc 4%.

#NPL #FIF #FIFHoldings #ChungKhoan #DauTu #TaiChinhCaNhan #MotChutTaiChinh